Согласно исследованию Центробанка, сибиряки занимают первое место среди россиян по количеству взятых в банках кредитов. 40 процентов домохозяйств в Сибирском федеральном округе выплачивают действующие кредиты или долги по ним. Но есть и те, кто больше не справляется с кредитной нагрузкой и нуждается в процедуре банкротства. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в СФО многим просто нечем выплачивать кредиты, а это приводит к росту числа банкротств. В 54-ом выпуске проекта «Право знать» мы расскажем вам о том, как запустить процедуру банкротства, сколько нужно денег, чтобы жить без долгов, и что важно знать для того, чтобы не отдать кредиторам последнюю рубашку. «Право знать» — знай свои права!

1. Что говорит закон о процедуре банкротства?

С 2015 года в России стало возможным проведение процедуры банкротства физических лиц. За три года многие успели выбраться из кредитной кабалы и нормализовать свое финансовое состояние. На сегодняшний день 86 процентов должников осознают, что не справляются с долгами самостоятельно и обращаются в суд. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, именно такой процент людей, оказавшихся в долговой яме, самостоятельно инициирует процедуру банкротства. Что до банков и налоговой, то на их долю приходится оставшихся 14 процентов: ФНС за девять месяцев 2018 года выступила заявителем всего в одном проценте банкротных дел, остальные 13 процентов были инициированы банками. Подобная статистика говорит о том, что никто никому не собирается прощать долги, и финансовая ответственность целиком и полностью лежит на плечах заемщиков. Проще говоря, в банкротных делах вряд ли стоит ожидать, пока кредитор проявит инициативу. Стоит, однако, помнить, что каждая ситуация индивидуальна, а закон позволяет банкам и другим кредитным организациям обращаться в суд для признания должника банкротом. Но с большей долей вероятности будет применена на практике статья 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)». В ней сказано о самостоятельном обращении в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Сразу отметим, что процедура банкротства подходит не для всех. Если сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей, а требования по их оплате не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, банкротство — ваш случай. Также банкротом может стать гражданин, у которого сумма долга составляет менее 500 тысяч рублей, но он понимает, что долг будет расти, а возможности погасить его нет уже сейчас. В этих случаях вы должны обратиться в Арбитражный суд Томской области с заявлением о собственном банкротстве.

Закон устанавливает огромное количество правил, которые предстоит соблюсти, чтобы подготовиться к процедуре банкротства, а затем ее начать. И условия о сроках и суммах долга ― лишь небольшая их часть. Важно знать, что без сбора необходимых документов суд не примет заявление о несостоятельности. Получить их не составит особого труда, однако их перечень огромен. Статья 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает необходимость подготовить от 15 до 20 дополнительных документов, которые пригодятся вам в суде.

Основными документами являются бумаги, которые подтверждают наличие задолженности, основание ее возникновения и вашу неспособность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме, а также списки кредиторов и опись вашего имущества. Помните, что без предоставления всех документов, указанных в статье 213.4, в принятии заявления может быть отказано.

Не менее важными являются вопросы, связанные с описанием самой процедуры банкротства. Текст закона написан сложно, и обычный человек вряд ли сможет найти в нем ответы на все свои вопросы. Мы составили перечень самых распространенных вопросов о банкротстве граждан, ответы на которые вы найдете далее.

Куда обращаться?  В Арбитражный суд Томской области. Вы можете позвонить по телефону справочной службы суда и задать интересующие вас вопросы ― 8 (3822) 284-083.

Какие документы нужно подготовить? Если вам подходит процедура банкротства по критериям, которые мы описали выше, то нужно:

  • составить заявление о признании вас банкротом;
  • оплатить госпошлину в размере 300 рублей;
  • собрать дополнительные документы, полный перечень которых указан в статье 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве»).

Что будет после того, как документы попадут в суд? После получения документов суд вынесет определение, в котором будет сказано о принятии вашего заявления или его отклонении. Это произойдет не раньше чем через 15 дней после направления документов. Знайте, что ждать решения суда относительно дальнейшей судьбы вашего банкротства вы можете не больше 3 месяцев. Если суд посчитает, что заявление обосновано, то с даты принятия судебного определения процедура банкротства будет считаться начатой.

Заявление принято. Что будет дальше? Затем суд утвердит финансового управляющего, который будет вести вашу процедуру банкротства.

Кто такой этот управляющий и чем он управляет? Финансовый управляющий ― это обязательный участник процедуры банкротства. Его участие необходимо для того, чтобы корректно проводить ее, следить за вашим финансовым состоянием и имуществом. Управляющий должен состоять в специальной организации. Список всех законно работающих организаций на территории Томской области можно найти здесь. Вы можете быть спокойны, если ваш управляющий состоит в одной из них. Финансовый управляющий работает за вознаграждение и должен реализовывать только те полномочия, которые предоставлены ему законом. Оплатить его работу должны вы ― это требование закона. Сумма вознаграждения составляет 25 тысяч рублей и не может увеличиваться или уменьшаться. Если финансовый управляющий говорит о другой сумме вознаграждения, то вас обманывают. Указанную сумму нужно внести на депозит Арбитражного суда Томской области.

Как проходит процедура банкротства? Существует три варианта развития событий: реструктуризация долгов, реализация имущества должника и мировое соглашение. Подробнее о каждом из путей решения проблем читайте в ответе на третий вопрос.

Сколько должно пройти времени, чтобы завершить процедуру банкротства?  Это зависит от того, какой из перечисленных способов разрешения ваших проблем будет выбран. Но в среднем процедура может быть завершена через 3-8 месяцев после ее начала.

В любом случае, перед тем как обращаться в суд, мы рекомендуем вам проанализировать свою ситуацию, изучить документы и понять, подойдет ли вам процедура банкротства. Важно понимать, что вопрос расходов в этом деле занимает далеко не последнее место. О том, сколько стоит жизнь без долгов ― далее в материале.

2. Деньги к деньгам: во сколько обойдется процедура банкротства?

Как это ни парадоксально, но без денег организовать процедуру банкротства не получится. Опыт людей, которые откладывали на нее вместо того, чтобы вносить платеж по кредиту, только подтверждает это и отражает современные реалии. Мы подсчитали примерные затраты, от которых никуда не деться, если вам надоело жить с долгами и вы задумываетесь о банкротстве. Изучите инфографику, чтобы понять, сколько денег придется отложить.

3. Реструктуризация или продажа имущества: как может завершиться процедура банкротства?

После рассмотрения заявления должника о банкротстве суд может вынести два решения:

  • о реструктуризации долгов;
  • о признании должника банкротом (при этом вводится процедура реализации имущества).

Первая процедура возможна лишь в том случае, если у должника имеется достаточный доход для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение трех лет. Этот срок установлен законом. Важно знать, что при реструктуризации долгов гражданин не признается банкротом. Он обязан взаимодействовать с финансовым управляющим, чтобы знать, что происходит по его делу. А вот план реструктуризации на три года вперед составляет и утверждает суд.

Если же у должника отсутствуют доходы, то судом будет введена процедура реализации его имущества. При этом также будет назначен финансовый управляющий. Эта процедура вводится на срок до 6 месяцев независимо от того, имеется ли у должника имущество для продажи. Финансовый управляющий проанализирует ваше имущественное положение и составит отчет. При наличии имущества, которое может быть реализовано, управляющий организовывает торги. По завершении процедуры реализации имущества, управляющий обращается в суд. В конце концов суд выносит определение об освобождении вас от исполнения денежных обязательств. 

Если вас признают банкротом или в отношении вас будет введена процедура реструктуризации долгов, то в течение следующих 5 лет вы не сможете брать кредиты без указания на то, что вы банкрот и банкротить себя повторно. А в течение следующих 3 лет вам будет запрещено занимать руководящие должности.

Мировое соглашение может быть достигнуто по инициативе должника, однако используется оно редко, поскольку снимает с него все иммунитеты и вновь заставляет договариваться с банком.

Банкротство — процедура не из легких. Проходит она небыстро, сопровождается немалыми финансовыми затратами, да и без квалифицированной юридической помощи собрать все необходимые документы будет трудно. Ясно, что банкротство будет иметь смысл, только если принесет долгожданное избавление от долгов. Если вы взвесили все «за» и «против» и готовы использовать законный способ освобождения от кредитного ярма, то не сидите сложа руки. И имейте в виду: на 1 октября 2018 года банкротами можно было бы признать почти 800 тысяч россиян. Попадете ли вы в их число? Решать только вам.

Живете без долгов? Расскажите в комментариях к материалу и в нашей группе ВКонтакте, как вам это удалось. Делитесь статьями рубрики «Право знать» на страницах своих социальных сетей и знайте свои права!

Дмитрий Аксенов