На прошлой неделе СМИ сообщили о массовой блокировке банковских карт россиян. Причиной стали обычные переводы с карты на карту. Клиентов банков тогда попросили объяснить цель перечислений и установили им трехдневный срок, в течение которого нужно было рассказать, откуда и куда переводились деньги. Пока банки в комментариях СМИ объясняли подобные нововведения заботой о клиентах, сами клиенты негодовали по поводу возникшей ситуации. В 57-ом выпуске проекта «Право знать» мы расскажем, как не остаться с заблокированным банковским счетом из-за обычного денежного перевода, и что стоит знать о мерах безопасности при переводах с карты на карту. «Право знать» — знай свои права! 

1. Почему закон разрешает приостанавливать р2р-переводы и блокировать карты?

Удобство перечислений с карты на карту или иначе переводов р2р успели оценить очень многие. Но моментальный перевод денег, низкая комиссия или же вовсе ее отсутствие ― лишь одна сторона медали. За безобидным перечислением денег банковские организации все чаще усматривают подозрительные операции и уход от налогов.

Вопрос с усилением безопасности перечислений между гражданами поднимался еще летом. Тогда был подписан закон № 167-ФЗ, основная цель которого заключается в противодействии хищению денег. Его нормы внесли изменения в законы «О национальной платежной системе», «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и уполномочили финансовые организации следить за всеми операциями по картам. Этот закон вступил в силу в конце сентября, а уже в ноябре некоторые операции граждан начали приостанавливать. По новому закону, заблокированными должны быть те операции, которые кажутся банку подозрительными. При этом важно знать, что речь идет о временной блокировке отдельной операции. Если же этого окажется недостаточно, то банк может заблокировать и карту. Если ваша карта блокируется банком, то его сотрудник обязан с вами связаться.

Алгоритм уведомления владельца карты следующий. Вам говорят о блокировке карты и просят подтвердить совершение операции, которую банк считает подозрительной. Если вы подтверждаете, что операцию совершали вы, то блокировка снимается, а деньги перечисляются по назначению. Если выясняется, что операция была совершена без вашего ведома, то сотрудник банка ее отклоняет. Несколько иначе работает алгоритм, если банк не может с вами связаться. В данном случае речь заходит о двухдневном «тайм-ауте»: блокировка с операции будет снята, но деньги дойдут до получателя только через два рабочих дня.

Знайте, что согласно ч. 5.1 статьи 8 закона «О национальной платежной системе» правило с двухдневной задержкой проведения платежа является для банков обязательным. На практике это значит, что раньше этого срока деньги никто не переведет. И даже претензии в адрес банка в данной ситуации пользы не принесут.

Шумиха вокруг переводов между гражданами неслучайна. По данным сайта «Информзащита», рост мошеннических действий с картами приводит к усилению работы банков по защите денег граждан. На сегодняшний день она ведется по двум направлениям: при выяснении причин денежных переводов и во исполнение требований закона «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Большинство граждан хоть что-то, да слышало о сумме в 600 тысяч рублей, однако мало кто знает, с чем она связана. В соцсетях то и дело распространяют недостоверную информацию о том, что если вы не переводите со счета на счет столь крупную сумму денег, то бояться нечего. На самом деле это не так.

По закону, банки обязаны проверять все операции от 600 тысяч рублей и выше. Но счет могут заблокировать при снятии или внесении и меньшей суммы, а также, если вы получаете переводы с анонимных электронных кошельков или от неустановленных отправителей. Не редкость, когда банки проверяют денежные суммы на предмет оплаты с них налогов. Ведь вполне возможно, что на карте образуются доходы, с которых налоги не уплачиваются. Во всех таких случаях, по требованию банка придется предоставить подтверждающие документы. Срок их рассмотрения составляет от двух до пяти дней. При этом, по закону, после рассмотрения ваших документов банк может принять отрицательное решение о разблокировке денежных средств, сославшись на то, что предоставленные справки не объясняют происхождения денег.

Банки блокируют счета не только в случае выяснения причин денежных переводов и противодействия отмыванию денег. Чаще всего операции приостанавливаются, а счета блокируются по соображениям безопасности клиентов. Такое возможно, когда, например, доступ к деньгам запрашивается из-за границы. Поэтому о предстоящем отпуске за пределами России вам необходимо предупредить свой банк заранее. Не провести операцию также могут и в случае, если вы впервые переводите деньги сомнительным получателям, например, оплачиваете услуги иностранной компании, которую банк считает ненадежной. Во всех перечисленных случаях придется позвонить в банк и подтвердить, что эти операции совершаете именно вы. Что еще следует знать для того, чтобы ваша карта или счет не оказались заблокированными ― далее в материале.

2. Как не попасть под подозрение?

В большинстве российских банков взаиморасчеты между гражданами отслеживаются с помощью автоматизированных систем. Однако недавние ситуации с блокировками карт показывают, что каждый проблемный случай дополнительно изучается специалистами. В инфографике мы собрали важные правила безопасности при использовании счетов и пластиковых карт, которые помогут не допустить их блокировки. Изучите их и помните, что алгоритмы работы банков учитывают все обозначенные пункты.

3. Какие еще правила безопасности помогут вам остаться с деньгами?

ПИН-код, пароль от интернет-банка и трехзначные коды проверки подлинности (CVV2/CVC2) на обратной стороне пластиковой карты должны знать только вы. Если информация попадет к мошенникам, деньги смогут украсть, а банк с большой долей вероятности откажется компенсировать ущерб. Знайте, что никому нельзя сообщать коды подтверждения операций, которые вам приходят в СМС-сообщениях или рush-уведомлениях. Никогда не открывайте файлы и не переходите по ссылкам, если получили их с неизвестных номеров или адресов электронной почты. Особенно это касается того телефона, к номеру которого привязана карта, и на котором установлено банковское приложение. Если карта застряла в банкомате, немедленно блокируйте ее, ведь она может быть возвращена, но уже следующему клиенту банка. Еще хуже, если незнакомец получит с помощью банкомата ваши деньги. Так, в мае 2018 года клиент одного из крупных российских банков не дождался запрошенной суммы, забрал карту и ушел. Всего лишь через полторы минуты его деньги забрал случайный прохожий. Не лишним будет установить дневной и недельный лимиты для снятия наличных и проведения транзакций. И помните, что при любом сомнении в сохранности конфиденциальности ваших данных, лучше заблокировать карту, чем потом переживать из-за потерянных денег.

Что касается блокировки карт, то важно знать следующее: у каждого гражданина заключен договор с банком, положения которого являются обязательными для обеих сторон. Многие совершенно забывают об этом и крайне негодуют, когда финансовая организация сообщает о нарушении правил банковского обслуживания. Чтобы блокировка карты из-за перевода тысячи рублей не стала для вас новостью, важно помнить, что статья 9 закона «О национальной платежной системе» позволяет банкам приостановить или полностью прекратить осуществление операций по переводу денежных средств из-за нарушений условий договора. Простой пример: если физическое лицо постоянно получает определенную сумму на карту с припиской «За услуги репетитора», то высока вероятность, что рано или поздно клиент банка не сможет обналичить переведенные ему деньги.

Безопасность клиентов, борьба с финансированием терроризма и уходом от налогов основные мотивы блокировки карт банками. Соблюдайте простые правила, чтобы не попасть в поле зрения специальных отделов банков и сохранить свои деньги. Сталкивались с блокировками или хотите рассказать о взаимодействии с банками? Оставляйте комментарии к материалу и в нашей группе ВКонтакте. Делитесь статьями рубрики «Право знать» на страницах своих социальных сетей и знайте свои права.

Дмитрий Аксенов