Суброгация — достаточно новый для России процесс, однако он существенно помогает страховым компаниям минимизировать убытки. Этот термин означает взыскание ущерба с виновного уже после выплаты компенсации застрахованному.
Вопрос финансовой устойчивости страховых компаний в текущих условиях посткризисного пространства приобретает особую актуальность. В первую очередь это связано с тем, что доля поступлений страховых премий к страховщикам упала в разы. При этом страховые компании для увеличения потока поступлений снизили тарифы и стали менее избирательны при заключении договоров. Как результат, доля выплат по некоторым видам имущественного страхования возросла, и в отдельных случаях может доходить даже до 90% от объема премий. Так, согласно проведенному «Профит-центром «НИКА» анализу страхового рынка и данным ТОП-100 страховщиков России, крупные страховые компании сегодня выплачивают по договорам страхового возмещения КАСКО до 80% от объема собранных премий.
В такой ситуации, в масштабах всего страхового рынка, может остро встать вопрос о способах сохранения и повышения уровня доходов страховых компаний, одним из которых становится суброгационное взыскание. Это означает, что страховая компания, выплатившая возмещение своему клиенту по любому виду имущественного страхования, может на законных условиях, согласно ст. 965 Гражданского Кодекса Российской Федерации, взыскать его сумму с лица, причинившего убытки, или со страховой компании, с которой у виновника ДТП заключен договор ОСАГО.
В странах Запада суброгация давно является отлаженным и непрерывным механизмом. Там даже существуют профессиональные организации, регулирующие и поддерживающие этот процесс. В России же, суброгация – относительно новый вид деятельности, не очень хорошо контролируемый даже профессионалами. Между тем, с точки зрения доходности, непрерывность этой деятельности необходима для повышения эффективности работы страховой компании и сокращения сроков возврата оборотных средств.
Автострахование — один из самых убыточных видов страховой деятельности
Рассмотрим возможности суброгационного взыскания задолженности в судебном порядке на примере наиболее массового и убыточного вида страхования – КАСКО. В России, за первые девять месяцев 2009 года было выплачено по этому виду страхования 88,6 млн рублей. В то же время, по оценкам Профит-Центра «НИКА», при самом оптимальном формировании портфеля – до 24% от выплат по КАСКО подлежит возврату по суброгации.
Практика показывает, что основными должниками по суброгации КАСКО будут выступать компании, застраховавшие гражданскую ответственность виновного в инциденте (страховщики ОСАГО). Однако, сегодня уровень взаимных неплатежей между страховыми компаниями очень высок. Оптимальный выход, который есть у страховщика в этом случае – обратиться за защитой своих интересов в арбитражный суд. Это означает существенную нагрузку на юридические службы компаний: по каждому убытку необходимо составить и подать отдельный иск. Так, если долг одной страховой компании перед другой составляет 5 млн рублей (за образец взята усредненная цифра), а средний убыток по КАСКО не превышает 35 тысяч рублей, то компания должна оформить 143 иска для подачи их в суд. И это только по одной страховой компании.
Российский союз страховщиков пытается контролировать эту ситуацию, ограничивая «неплательщиков» в выдаче бланков страхования ОСАГО, но эти меры применяются избирательно и обычно не относятся к крупным страховщикам ОСАГО.
Возможно, урегулировать эти вопросы могла бы система соглашений о взаимозачетах, но такой практики на сегодняшний день не существует, отчасти из-за низкой степени бизнес-ориентированности, отчасти из-за сложностей, возникающих в бухгалтерском учете при отражении страховой компанией операций по зачету.
Кризис взаимных неплатежей страховых компаний друг другу нарастает.
Помощь коллекторов при взыскании суброгационной задолженности
Как показывают результаты исследования, проведенного Профит-Центром «Ника», фактически все страховые компании при взыскании суброгационной задолженности в той или иной мере обращаются к коллекторским организациям. При этом, сумма дел, передаваемых в работу аутсорсерам, колеблется от 10 до 50% от общей суброгационной задолженности компании.
На заданный в рамках исследования вопрос – «В усилении позиций, на какой стадии взыскания денежных средств (досудебная, судебная, исполнительного производства) Вам требуется помощь коллекторских компаний?» – 65% респондентов пояснили, что испытывают трудности на этапах судебного урегулирования и исполнительного производства.
Основными причинами привлечения коллекторских агентств, страховщики называют большой объем дел, находящихся в работе штатных сотрудников компаний, их низкая эффективность, а также существенные расходы на увеличение штата. Обращаясь в такое агентство, страховая компания пытается решить три основные задачи: сократить сроки взыскания денежных средств, увеличить поступленя в Компанию от работы по взысканию денежных средств и минимизировать расходы на осуществление процесса взыскания.
Между тем, отвечая на вопрос: «Довольны ли Вы работой коллекторских агентств?», более половины респондентов заявили, что имеют к их работе претензии, и готовы рассмотреть вопрос о замене коллектора, если это отразится на качестве предоставляемых услуг.
Такие результаты во многом связаны с тем, что коллекторские агентства специализируются на работе в режиме переговоров с физическими лицами в части банковских продуктов и не вникают детально в специфику страховых компаний относительно суброгации. Это существенно удлиняет сроки взыскания и при этом не гарантирует результат. Более того, даже в случае обращения коллекторского агентства в суд, процент отказов будет достаточно высоким именно из-за недостаточного знания специфики рынка. Стоит учитывать и то, что стоимость их услуг достаточно высока, и может составить до 40% от объема взысканных средств.
Таким образом, в нынешних условиях страховые компании ищут иные способы. Эффективным представляется взыскание через суд, но, чтобы не разулвать штат, страховым компаниям также требуются помощники, о которых будет рассказано в следующей публикации.
