В «долговую яму» может попасть любой из нас, а из-за кризиса и слишком молодой кредитной культуры в нашей стране, с такими проблемами сталкиваются многие россияне. Как обезопасить себя от долговых проблем, и что делать, если Вы попали в тяжелую ситуацию?
В кризис тема долгов граждан приобрела особую актуальность. О том, как избежать этих проблем, и что делать, если задолженность все же образовалась, рассказали эксперты в ходе онлайн-конференции «Долг платежом красен».
Профилактика лучше лечения
Лучшим способом избежать проблем – не брать в долг. Однако кредиты – нормальная экономическая практика, помогающая как самим заемщикам, так и экономике страны в целом. Главное – помнить, что кредит в любом случае придется возвращать, и чем меньше проблем Вы создадите сами для себя, тем лучше.
«Чтобы банки «прощали» долг – такого в практике не было никогда. Банк – это финансовая организация, а не благотворительный фонд. Когда вы идете получать кредит или пользуетесь кредитными картами, вы должны четко знать все свои права и обязанности», — говорит Сергей Шпетер, старший вице-президент, директор по развитию бизнеса Долгового агентства «Пристав».
Эксперт советует перед принятием решения о том, чтобы взять кредит, тщательно просчитывать свои возможности и риски. «Введите в личную финансовую практику минимальные правила: ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 40% от дохода, не берите кредит на свое имя для третьих лиц, храните в тайне свои паспортные данные, при изменении финансовой ситуации просчитайте всевозможные варианты погасить долг, а не самый простой – скрыться от него», — подчеркивает Сергей Шпетер.
Поручитель или должник – банку все равно
Случается, что люди попадают в неприятную ситуацию не потому, что они задолжали, а из-за низкой финансовой грамотности. Многие оказались в «долговой яме» из-за проблем своих друзей и знакомых, поручившись за них по кредиту.
Помните, подписываясь поручителем, Вы не говорите банку: «Моя соседка – хороший человек». Этим действием Вы сообщаете кредитору, что готовы заплатить за заемщика, если он сам этого делать не будет.
«Поручительство – не пустая формальность, которая необходима для получения кредита, — отмечает Сергей Шпетер. — Поручаясь за своего друга, родственника, соседа, вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что вы берете на себя обязательство гасить долг, если заемщик сделать этого не может. Поэтому, идя на этот шаг, вы должны, по крайней мере, задуматься о том, способны ли Вы «в крайнем случае» выплатить кредит за того, за кого поручились».
Часто поручители осознают свои обязательства уже после того, как должник начинает скрываться. И не платить уже вряд ли получится. «Поручитель, как правило, несет солидарную ответственность, то есть отвечает также как и должник. Можно попытаться признать договор поручительства недействительным (например, заключенный под влиянием обмана). Однако практика для поручителей по такой категории дел негативная», — рассказывает председатель Московской коллегии адвокатов «Яковлев и Партнеры» Игорь Дубов.
Кроме того, стоит помнить о том, что одно дело – долг перед банком, а другое – обязательства самого должника. Будучи поручителем, Вы обеспечиваете выплату кредита, но это не значит, что поручитель просто расплачивается за должника. «После погашения кредита за заемщика, по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени, — объясняет Сергей Шпетер. — Согласно Гражданскому кодексу, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя».
Если проблема возникла
Полностью застраховаться от финансовых проблем очень сложно. Увольнение, нестабильная ситуация в экономике, да и простая человеческая безалаберность могут стать причиной образования долга. Что делать в этом случае?
Игорь Дубов еще раз подчеркнул, что при возникновении проблем сотрудничать со своим кредитором, а не прятаться от него.
Если банк не желает сам разбираться с Вашей задолженностью, он вправе продать долг коллекторскому агентству. В этом случае также не стоит бояться, так как с коллекторами всегда можно договориться.
«Коллекторы не бьются за долги. Если мы видим, что человек не мошенник, что он, исправно гасил кредит, и попал в трудную ситуацию, но пытается найти из нее выход – активно занимается поиском новой работы, мы пытаемся помочь ему найти выход из сложившейся ситуации, например, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита», — говорит Сергей Шпетер.
Главной задачей коллектора является досудебное решение проблемы, что выгодно как кредитору, так и заемщику. Поэтому, если Ваш долг попал в руки коллекторов, свяжитесь с ними, объясните ситуацию и попытайтесь найти из нее выход. Ведь следующий шаг – сразу суд.
Таким образом, обезопасить от «долговой ямы» может только ответственный подход к своим финансам в целом и кредитам в частности. Если же долг все же образовался, надо решать эту проблему, а не бежать от нее.
