Стоимость ни одной массовой услуги для населения не является столь стабильной, как стоимость страховки ОСАГО. Однако, парадокс, ОСАГО уже давно перестало быть прибыльным видом страхования.
Базовый тариф по ОСАГО не менялся с 2003 года, как будто бы инфляция за этот период была равна нулю. Более того, может показаться, что нет никаких оснований для повышения тарифов по ОСАГО – ведь уровень выплат в этом виде страхования в 2009 году не только не вырос, но даже сократился – с 59,6% в 2008 году до 58,1% в 2009 году. Поверхностный анализ ситуации может привести к выводу, что страховщики зарабатывают на ОСАГО большие деньги – ведь они забрали себе более 40% взносов, уплаченных автолюбителями!
Однако не все так просто. Рынок ОСАГО продолжают покидать его игроки: в 2009 году лицензии были отозваны у 17 страховщиков ОСАГО. По прогнозам РСА, в 2010 году с рынка уйдет еще 16 компаний.
Причина, как уже было сказано, в том, что ОСАГО уже давно перестало быть прибыльным видом страхования. Средняя выплата по ОСАГО выросла с 20 790 рублей в 2004 году до 24 769 рублей в 2009 году. За этот же период число потерпевших, получивших возмещение по ОСАГО, увеличилось с 1,141 до 1,985 млн. человек. Выплаты на рынке ОСАГО выросли на 160%, взносы – на 74%. Комбинированный коэффициент убыточности в ОСАГО, учитывающий изменение резервов убытков и незаработанной прибыли, а также расходы на ведение, у многих страховых компаний перевалил за 100%.
Снижение уровня выплат в 2009 году связано с изменением поправочных коэффициентов к тарифам по ОСАГО с 25 марта 2009 года, что привело к незначительному росту взносов в этом виде страхования (на 6,9% в 2009 году по сравнению с 2008 годом). Кроме того при расчете уровня выплат часто не учитываются компенсационные выплаты РСА. В 2009 году размер выплат РСА составил 3,43 млрд. рублей. С учетом доли РСА уровень выплат в ОСАГО вырос с 60,2% в 2008 году до 62,1% в 2009 году, а темпы прироста страховых выплат составили 10,3%.
В 2010 году следует ожидать резкий скачок уровня выплат в ОСАГО, так как рост выплат уже не будет компенсироваться искусственным увеличением взносов. На этом фоне РСА прогнозирует рост компенсационных выплат с 3,43 млрд. рублей в 2009 году до 4,94 млрд. руб. в 2010 году.
Если ранее страховщики могли компенсировать высокую убыточность в ОСАГО доходами от страхования АвтоКАСКО, то теперь такой возможности у них нет. Демпинг на рынке АвтоКАСКО съел весь положительный финансовый результат от этого вида страхования. Надежность автостраховщиков существенно снизилась в кризис. Если в 2010 году тарифы в ОСАГО не будут увеличены, кризис на рынке автострахования еще более усилится.
