В «долговую яму» россияне нередко попадают из-за юридической неграмотности. В этот момент у должника появляется новый круг общения: коллекторы и «антиколлекторы».
Доверчивость у нашего человека в генах. Сколько людям не говори, чтобы не подписывались под документами, смысл которых непонятен, они продолжают терять волю перед маячащей на горизонте суммой кредитных денег и улыбкой банковского клерка. В итоге заемщик ставит визу только под цифрой, не зная, на какие условия, перечисленные в многостраничном документе, он согласился. При идеальных стечениях обстоятельств (сохранение либо увеличение дохода) вероятность того, что заемщик столкнется с негативными последствиями из-за нарушения пунктов договора, мала, но в реальности не всегда все идет по плану.
«Подписывая договор, всегда стоит обращать внимание на неустойку. Часто именно ее размеры делают человека некредитоспособным, — сказал Максим Бошкарев, директор юридической службы ONLYWAY Legal Service в ходе первой ежегодной конференции «Кредитование в России», организованной агентством «Национальные Бизнес Форумы». — Заемщик, в большинстве своем, человек юридически неграмотный, не пытается постичь тонкости договора. Он просто подписывается под суммой кредита, а потом всплывают баснословные штрафы и неустойки».
По словам Максима Бошкарева, часто люди попадают в «долговую яму» на годы. Так, в суде заемщик может признать долг и быть готовым расплатиться по нему, но признание долга автоматически влечет признание суммы неустойки, которая зачастую в разы больше самого долга.
Акселерация суммы задолженности нередко приводит к тому, что ежемесячного дохода должника недостаточно для ее погашения. Таким образом, человек оказывается в безвыходном положении — его платежи уходят только на то, чтобы гасить неустойку, а сумма кредита, тем временем, не уменьшается. Подобная ситуация провоцирует заемщика уклоняться от платежей, и тогда в «бой» сначала вступают сотрудники банка, которые уже без улыбки объясняют, чем грозит дальнейшая неуплата, а потом коллекторы…
Кто такие коллекторы?
«Коллектор – это не инженерное сооружение и не плохой лектор (кол (единица) лектор), а собиратель. В частности, собиратель долгов, — с мрачным юмором объяснил суть своей работы Морозов Александр, президент некоммерческой организации «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств». — Ситуация, которая сложилась сегодня, говорит о том, что многие люди не понимают принципов кредитования. Это доказывает работа коллекторских компаний: ежедневно тысячи наших специалистов-переговорщиков совершают сотни тысяч звонков в основном людям, которые плохо понимают правила кредитной «игры»».
По словам Александра Морозова, каждый человек, решивший взять в банке кредит, должен знать о кредитовании, как минимум, три вещи: кредитование – это платность (услуга, требующая оплаты), срочность (ограничение по времени) и возвратность (обязательство вернуть взятые деньги).
Сегодня должниками банков являются от 15% до 20% заемщиков. Это очень много людей, которые по разным причинам не платят по кредитам. Конечно,
работа по взиманию долгов может лежать на плечах банка, но из-за чрезвычайно большого объема потребительских кредитов, кредиторам стали нужны вспомогательные услуги, предоставляемые аутсорсинговыми компаниями.
Почему растет долг?
Максим Бошкарев привел шесть причин, по которым должники оказываются неспособными погашать кредиты:
1. Мы часто сталкиваемся с такой ситуацией, когда банки не хотят договариваться с физическими лицами.
2. Случается так, что банки «забывают» о заемщике на долгое время (полгода – год), человек по наивности прекращает платить, а через год банк сообщает ему, что из-за просроченных платежей долг вырос в разы.
3. Чтобы сумма долга росла, иногда банки не дают должнику погашать задолженность до суда.
4. Обратившись в суд и выиграв его, с исполнительным листом на руках банки требуют у должника оплатить всю сумму долга сразу, что зачастую невозможно. Должник готов платить частями, но банк не идет навстречу. Время идет, сумма неустойки растет. Такое поведение банков провоцирует неисполнение обязательств по кредиту.
5. Банки не выдают должникам информацию о долге, об оставшейся сумме кредита, о кредитном договоре, ссылаясь на коллекторские компании, которые, в свою очередь, не обладают этой информацией. Банки не предоставляют информацию должникам потому, что она может быть использована юристами должника в суде при защите.
6. При передаче прав по долгу новый хозяин долга часто не может представить заемщику доказательства права. Пока идет оформление передачи прав, проходит время, долг растет.
В свою очередь, коллекторы сетуют на то, что не все должники готовы идти на контакт с ними: с кем-то достаточно разговоров по телефону, а к кому-то приходится приезжать домой или на работу для личного знакомства, на кого-то приходится подавать в суд. Может быть, должники оттягивают момент встречи с пресловутым понятием hard collection, которое, по словам Александра Морозова означает особый разговорный подход, но подсознание рисует образы паяльника и утюга. Период от начала работы с должником до полноценного контакта с ним и достижения первых договоренностей они называем термином «период разогревания». «К сожалению, нашей работе мешает закон, запрещающий получение информации о должнике без согласия последнего, но как же получить согласие, если должник избегает контакта?» — задается вопросом Александр Морозов.
Где искать выход?
Александр Морозов решение вопроса видит в том, что человек не должен прятаться, ему просто надо платить по долгам. Максим Бошкарев, в свою очередь предложил два пути решения вопроса:
1. Если произошла просрочка по платежам, банк должен действовать быстро, подавая на должника в суд в течение двух месяцев. Тогда сумма задолженности еще не успеет безмерно вырасти, и заемщик с большей долей вероятности сможет расплатиться.
2. Договариваться с должниками «по-хорошему». Идти должникам навстречу, подсказывая им, как надо действовать, чтобы долг не рос. Возможно, даже помогать правильно составить нужные заявления.
«Складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны банки «топят» должников, с другой – ждут увеличения числа клиентов, тогда как если бы банки находили с должниками компромиссные решения, долги бы погашались и бывшие должники оставались бы клиентами банков» — заметил Максим Бошкарев.
«Соломоново решение» предложила Маштакеева Диана, президент Ассоциации кредитных брокеров. По ее словам, обращение к кредитному брокеру оградит заемщиков от возможных неприятностей. « Мы обеспечиваем доступность банковских услуг, параллельно повышая финансовую грамотность клиентов, — сказала Диана Маштакеева. — На западе кредитного доктора даже называют финансово-семейный доктор».
