«Представляешь, хотела в банке взять кредит, машину купить – отказали! Кредитная история, говорят, неподходящая. А я до этого всего два кредита взяла, уже все погасила! Что же их не устроило – то?!», — на днях пожаловалась знакомая. И правда – что? И что за зверь такой – «кредитная история»? Вот так живешь и не знаешь, на каком ты у банков счету…
Попробуем разобраться. Итак, кредитная история – это информация, характеризующая заемщика в исполнении им принятых обязательств по кредитным договорам. Непонятно? Мне тоже. Получается, что кредитная история – это досье, которое заводит банк на гражданина, пожелавшего получить кредит, в нем фиксируется вся информация об обязательных платежах и т.д.
Кредитная история физического лица, как правило, состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).
В титульной части содержится общая информация о заемщике – ФИО, дата и место рождения, паспортные данные и т.д.
В основной – информация о регистрации и месте фактического проживания, а также все данные о ранее взятых кредитах: сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, сведения о дате и сумме фактического погашения кредита заемщиком, включая погашения за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и судебные решения по этим спорам. Туда же можно включить индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитанный бюро кредитных историй.
В дополнительной части кредитной истории содержатся сведения об организациях, которые подавали данные в кредитную историю и о том, кто и когда запрашивал эти данные.
В целом все понятно, но как же это работает?
Предположим, вы в первый раз решились взять кредит в банке. Понятно, что кредитной истории у вас пока нет. При подписании договора у вас попросят разрешения передать информацию в бюро кредитных историй. Вы, как многие, говорите «да», и с этого момента ваша кредитная история начала свое существование. А если сказать — «нет»? Право у заемщика такое есть, но банкиры посмотрят косо и, скорее всего, заветной ссуды вы не увидите.
После этого ваша кредитная история попадает в бюро кредитных историй — коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.
Как же узнать свою кредитную историю?
Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранятся наши истории, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчета. Такой отчет можно получать любое количество раз, без указания причин, по которым он запрашивается. При этом один раз в год можно получить кредитный отчет бесплатно, а остальные разы — за плату.
Как исправить кредитную историю?
Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.
По итогам проверки бюро кредитных историй либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным.
Повторные проверки истории бюро не проводит, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд.
