Новый год и длинные выходные — время дополнительных расходов на подарки, продукты и развлечения. Деньги на это в личном или семейном бюджете есть не всегда, и люди готовы брать займы ради ярких новогодних впечатлений. Количество заявок в кредитных организациях перед праздниками традиционно увеличивается на 20–30%. Разберемся, стоит ли обращаться за займом в микрофинансовые организации (МФО).
Различия МФО и банков
Если поверхностно сравнить банки и МФО, покажется, что большой разницы между ними нет. Те и другие предоставляют денежные средства на ограниченный срок и получают за это проценты. Но между этими кредитными организациями есть отличия, о которых знают не все.
Регулирование. У банков и МФО разный правовой статус. Банковская деятельность регулируется законом №395-1-ФЗ, и для ее осуществления нужна лицензия Банка России. Микрофинансовые организации контролируются законом №151-ФЗ. Лицензия для выдачи микрозаймов не требуется, но нужна регистрация в государственном реестре МФО.
Виды деятельности. Банковская лицензия дает право на осуществление целого перечня видов деятельности: открытие счетов юридических и физических лиц, операции с ценными бумагами, привлечение вкладов и депозитов, кредитование в национальной и иностранной валюте, предоставление гарантий и др. Это делает банки универсальными игроками на финансовом рынке. МФО в этом отношении скромнее — они специализируются на выдаче займов до 1 млн. рублей в национальной валюте физическим лицами и ИП.
Кредиты и займы. Банки выдают кредиты, а МФО — микрозаймы. Оформление кредита занимает несколько дней и включает в себя проверку кредитной истории и платежеспособности, часто предполагает залог или поручительство. Решение о выдаче микрозайма принимается в течение одного дня и требует меньше документов, заявку можно подать через интернет, и шанс на отказ ниже — в среднем по России процент отказа банков доходит до 40%, а МФО отказывают клиентам только в 20% случаев.
Суммы и сроки. Банковские кредиты обычно выдаются на срок от полугода и на сумму от 60 000 рублей. МФО готовы выдавать займы в несколько тысяч рублей на срок до одного месяца. Иными словами, в банке нельзя взять 5000 рублей на десять дней, а в МФО — можно.
Проценты. МФО работают с малыми суммами и короткими сроками, поэтому для обеспечения прибыли они устанавливают высокие процентные ставки. Если средний процент по потребительским кредитам в банках — 20% годовых, то в МФО эта цифра доходит до 800%. Еще одна причина столь высоких процентных ставок в микрофинансовых организациях — риски, заложенные в стоимость. МФО проверяют клиентов не так тщательно, как банки, поэтому риск невозврата выше, и чтобы избежать убытков, они устанавливают высокую цену на свои услуги.
Почему МФО набирают популярность
По данным ЦБ РФ за последний год суммарный объем микрозаймов в России вырос на 32%, а количество клиентов МФО увеличилось на 78%. Такой впечатляющий рост популярности микрофинансовых организаций вызван несколькими факторами.
Простота и скорость — получить деньги в МФО можно намного быстрее и с меньшим количеством документов, чем в банке. Часто для получения микрозайма нужен только паспорт. Решение по каждому клиенту принимается за несколько минут (или часов), что особенно важно, когда деньги нужны срочно.
Удобство — не нужно несколько раз ездить в банк, во многих МФО заявка подается через онлайн-форму, а деньги зачисляются на любую банковскую карту. Получить кредит наличными также можно за одно посещение офиса.
Лояльность — в условиях общей экономической нестабильности не все люди обладают хорошей кредитной историей и гарантированной платежеспособностью. Для банков недопустимо выдавать кредит без гарантии его возврата, а МФО оценивают клиентов более лояльно (мы уже говорили про компенсацию рисков высокими процентами).
Перекредитование — непогашенные кредиты по данным НБКИ есть у 45 миллионов россиян, а общая задолженность населения перед кредитными организациями составляет рекордные 11 трлн. рублей. Чтобы не допустить просрочек и ухудшения кредитной истории люди иногда вынуждены обращаться в МФО. Например, очередной платеж по кредиту через 2 дня, а зарплату задерживают на неделю — на пять дней приходится брать заем в микрофинансовой организации.
Рост доверия — государство постепенно вводит МФО в правовое поле, что делает этот рынок более прозрачным. Микрофинансовые организации сотрудничают с Банком России и НБКИ, создают саморегулируемые организации (СРО), ведут отчетность. Мошенников и сомнительных организаций становится меньше, а к оставшимся на рынке надежным компаниям растет доверие.
Плюсы и минусы
Отношение к МФО разное: одни полностью их отрицают, приравнивая к мошенникам, другие используют как финансовый инструмент для покрытия текущих потребностей, а кто-то не представляет жизни без постоянного кредитования в МФО.
Если объективно оценить микрофинансовые организации, у них найдутся и плюсы, и минусы. Начнем с положительных моментов.
С помощью МФО можно совершить выгодные покупки. Например, вам срочно нужна стиральная машина, и вы нашли акцию с экономией 5000 рублей. Но свободных денег нет, до зарплаты несколько дней, а акция заканчивается сегодня. Нужную сумму можно взять в МФО. И если проценты до зарплаты составят 2000 рублей, вы сэкономите 3000.
Можно покрыть срочную потребность в деньгах, например, на лечение или ремонт автомобиля. Но в этом случае нужно точно рассчитывать свои возможности по погашению займа.
Еще один важный плюс — возможность полного досрочного погашения без применения штрафных санкций. В банках часто договор заключается таким образом, что досрочно погасить кредит сложно.
Теперь разберемся с минусами, которые могут перечеркнуть все положительные моменты и сделать сотрудничество с МФО настоящим кошмаром.
Главный недостаток микрозаймов — огромные проценты. В рекламе МФО указывают проценты за один день. На первый взгляд процентная ставка 1% в день кажется незначительной, но в пересчете на годовые проценты — это уже 365%. Ни в одном банке таких высоких ставок нет.
Еще один негативный фактор — это штрафы и пени, которые МФО начисляет за просрочку. И если максимальная сумма процентов регулируется законом и не может превышать сумму основного долга более, чем в три раза, то штрафы начисляются на усмотрение МФО и могут превышать сумму процентов.
Микрозаймы опасны с психологической точки зрения. Легкость получения денег создает иллюзию того, что их не нужно возвращать. Но это не так. При трехмесячной просрочке МФО передают должников коллекторским агентствам, которые используют весь спектр законных (а порой и незаконных) инструментов для возврата долга.
Совокупность этих факторов может привести к «долговому рабству» — ситуации, в которой должник вынужден брать новые микрозаймы, чтобы покрыть проценты и штрафы по старым. Задолженность растет очень быстро, и погасить ее без посторонней помощи становится все сложнее с каждым днем.
Как правильно использовать МФО
Правильное использование микрозаймов делает их полезным финансовым инструментом. Сформулируем основные правила:
- Уверенность в возможности погашения долга в срок — это самое важное правило. Если вы не уверены на 100% в том, что сможете вовремя рассчитаться с МФО, не берите микрозайм.
- Наличие точной цели займа — не берите деньги, чтоб пару дней «красиво пожить». Обращаться в МФО стоит, только если деньги вам действительно нужны на что-то важное.
- Выбор проверенных и надежных МФО — убедитесь, что микрофинансовая организация есть в реестре ЦБ; почитайте отзывы в интернете; проверьте, состоит ли МФО в СРО.
- Выбор лучших условий займа — внимательно изучите договоры займа в разных МФО, обратите внимание на все существенные моменты (сроки погашения, размер штрафов, полная стоимость займа, способы погашения, возможность продления или досрочного погашения займа) и выберите то, что вам лучше всего подходит.
В любом случае не злоупотребляйте микрозаймами. Даже если вы успешно погасили один или два займа, не стоит регулярно их брать. Никто не застрахован от болезни или резкого снижения дохода, а займы нужно гасить независимо от форс-мажорных обстоятельств.
Возможно, взвесив все за и против, вы решите обратиться за кредитом в банк — потратить больше времени и сил на сбор документов и утверждение заявки, но избежать печальных последствий. Если небольшие займы требуются регулярно, есть еще один финансовый инструмент — овердрафт с льготным периодом. Но о нем нужно говорить отдельно.
Виктор Тарасенко
