Банковская система России за последние годы сильно изменилась. Кредитных организаций стало меньше, запущен механизм санаций крупных банков, частные вклады застраховали. Все это увеличивает надежность системы, а значит и доверие к ней. На 2018 год запланировано еще несколько крупных реформ.
Базель III
Россия — участник многих глобальных рынков: сырья, труда, товаров и услуг, вооружения, электроэнергии. Полноценное присутствие на всех этих рынках невозможно без интеграции в мировую финансовую систему. Поэтому российским банкам приходится соответствовать международным стандартам, которые регулярно обновляются и совершенствуются. Задаются стандарты Базельским комитетом по банковскому надзору — это организация, в которую входят представители центральных банков крупных стран. Три главных документа организации:
Для перехода к Базель III Центробанк планирует провести в 2018 году ряд реформ:
- Разделить банковские лицензии на базовые и универсальные:
- Универсальная лицензия предполагает размер капитала от 1 млрд. рублей и полную отчетность, но дает право работать за рубежом и со всеми типами клиентов.
- Капитал банков с базовой лицензией от 300 млн. рублей, они не могут открывать филиалов за границей и отчитываются по упрощенной схеме.
- Ужесточить требования к ликвидности (NSFR и LCR) и достаточности капитала для системных банков.
Ликвидность — это возможность быстро превратить актив в деньги. Если у вас есть квартира в хорошем районе города, и вы можете ее быстро продать по рыночной цене — это ликвидный актив. Если квартира в непопулярном районе, и для ее продажи нужно много времени или снизить цену — это актив с низкой ликвидностью.
- Перейти к современной международной финансовой отчетности.
- Агентство страхования вкладов увеличивает взносы на 0,03%.
Эти изменения затронут внутреннюю банковскую «кухню» и напрямую не отразятся на потребителях. В целом они повысят надежность и устойчивость банковской системы. Но планируются и другие изменения, которые коснутся как бизнеса, так и частных клиентов.
Реформа банковских залогов
Доклад об этой реформе был опубликован Банком России 13 марта 2018 года. Изменения будут направлены на переход от ломбардного кредитования, которое характерно для России, к реальной оценке финансового состояния заемщиков.
При ломбардном кредитовании банки обращают внимание на стоимость залога. Это удобно: если заемщик не может вернуть кредит, банк реализует залоговое имущество и покрывает свои убытки. Но для крупного бизнеса это не всегда работает — часто в качестве залога большие компании предлагают имущество с низкой ликвидностью. Например, крупные объекты недвижимости, объекты незавершенного строительства, участки земли. Номинально такой залог стоит дорого, но продать его и получить реальные деньги — невозможно. Это сильно подрывает финансовую устойчивость банков, ведь в случае банкротства заемщика, кредитная организация остается с непогашенным кредитом и неликвидным имуществом.
Поэтому ЦБ хочет, чтобы банки оценивали не обеспечение, а сам бизнес. Тогда возврат займа будет обеспечиваться не абстрактной стоимостью залога, а реальными финансовыми потоками компании-заемщика. Процесс оценки бизнес-показателей требует больше времени и усилий от банка и прозрачной отчетности от заемщика.
Провести реформу планируется за 3-5 лет. Первый этап начнется уже летом 2018 года — банки увеличат резервы под неликвидные залоги. Резервы на возможные потери — это деньги, которые коммерческий банк «замораживает» на счету в ЦБ при выдаче каждого кредита. Чем надежнее заемщик, тем меньше сумма резерва.
Сегодня банки искусственно повышают качество заемщиков за счет залогов. Это позволяет им меньше денег выводить из оборота в виде резервов, но снижает их финансовую устойчивость. С помощью реформы Центробанк увеличит сумму резервов по неликивидным залогам.
Резервы нужны для того, чтобы банк в любом случае выполнил обязательства перед вкладчиками. Одна из причин глобального финансового кризиса 2008 года — манипуляции с резервами банков США.
В будущем Банк России планирует еще больше ужесточить контроль в сфере залогов, чтобы исключить возможность мошенничества, вывода средств и фиктивного кредитования.
Реформа затронет только крупный бизнес — чтобы компенсировать дополнительные резервы, банки поднимут ставки по кредитам для больших компаний. Напрямую на частных клиентах это не отразится.
Электронные ипотечные закладные
На лето 2018 года запланировано еще одно изменение — с 1 июля банки начнут оформлять электронные закладные для ипотечных сделок. Это нововведение актуально именно для частных клиентов.
Электронные закладные будут содержать те же сведения, что и традиционные: параметры ипотечного договора, информацию о банке и заемщике, описание имущества. Но для их оформления не придется несколько раз ездить в МФЦ — все операции будут проводиться в отделении банка во время выдачи кредита.
Еще один плюс электронного документа — он не потеряется и не испортится за время действия ипотеки. Безопасность сделок гарантируется цифровой подписью. Правда получать эту подпись придется в том же самом МФЦ. Но использовать ее можно будет и для оформления других документов. Скорее всего, банки начнут выпуск собственных цифровых подписей, что еще больше упростит процесс.
Электронные закладные — это первый шаг на пути к полноценному электронному оформлению ипотеки. Кредитные организации отработают процессы электронного документооборота, протестировать технические решения и подготовить клиентов к переходу на удаленную работу. Это выгодно обеим сторонам: банк снижает трудозатраты, а клиент экономит время. Еще один ожидаемый эффект — дальнейшее снижение ипотечных ставок. Уже сейчас Сбербанк предлагает скидку 0,1% при оформлении электронной заявки на кредит.
Виктор Тарасенко
