Спектр предложений по ипотечным кредитам расширяется с каждым днем.
Все больше банков предлагают первоначальный взнос от 10%, популярны годовые процентные ставки в рублях в диапазоне 11-14% на строящееся жилье и 8-12% на готовые квартиры. Максимально установленный срок кредитования в 50 лет пока никто из банков не перешагнул, что вполне объяснимо. При имеющихся ставках брать кредит на срок более 20 лет нецелесообразно ввиду существенных переплат.
Конкретные предложения на строящееся жилье:
Зачастую потенциальные заемщики жалуются на скрытые платежи. Мне термин «скрытые платежи» режет слух – обо всех расходах заемщика предупреждают в информационном листе Полная Стоимость Кредита (ПСК). Там указаны все расходы: годовая процентная ставка, комиссия за услуги банка, страхование, если оно является в данном случае обязательным. Не включаются в ПСК только расходы, связанные с услугами внешних компаний: оценка недвижимости, нотариус, услуги агентств недвижимости и услуги ипотечных брокеров.
Но обо всех этих платежах клиент знает или должен знать, когда подписывает договор. Бывает, что клиенты очень легкомысленно относятся к процедуре подписания договора, тогда мы указываем на существенные условия договора и предупреждаем о рисках. Среди клиентов ходит легенда о договорах, написанных мелким шрифтом и с очень путанными формулировками – если вам попадется такой договор, просто, вставайте, собирайте свои документы и молча выходите из офиса – с мошенниками не о чем разговаривать.
Стратегия получения кредита и темпов его погашения выбирается исходя из структуры дохода семьи и планов по изменению этих доходов. Одно могу сказать точно – не берите кредит по максимуму своих возможностей, на все ваши расходы по кредиту должно уходить не более половины совокупного дохода семьи в месяц, в противном случае кредит и квартира вам будут не в радость. Если ваши доходы резко вырастут через несколько лет, вам будет выгодно рефинансировать кредит по новой, более низкой ставке, получить большую сумму кредита и выбрать новый объект недвижимости с целью покупки. Пока же вкладывая в первоначальный взнос все свои накопления и получая кредит на пределе своей платежеспособности, вы берете на себя огромные риски просрочки платежа в случае потери работы или изменения макроэкономической ситуации и продажи вашей квартиры с торгов по цене ниже рыночной.
Очень хорошая стратегия получения кредита следующая:
- первоначальный взнос за квартиру не меньше 30%;
- 40-50% совокупного семейного дохода в месяц идет на погашении ежемесячных платежей и годовой страховки;
- на депозитном счету размещена сумма, позволяющая погашать кредит в течение года;
- жизнь, здоровье и потеря трудоспособности заемщика и созаемщика застрахованы в надежной компании по широкому перечню страховых случаев.
Такая стратегия защитит вас и вашу семью при любых неблагоприятных обстоятельствах.
Предсказывать сейчас финансовую ситуацию на рынках на три года вперед – дело неблагодарное. Если показатели по стоимости нефти, газа, доллара, золота и т.д. не претерпят резких изменений, то налицо все предпосылки для снижения процентной ставки и либерализации требований банков в отношении заемщиков.
