Переход без светофора, время вечернего бегства горожан с работы. Пешеходы терпеливо ждут, когда же, наконец, автомобильный поток прервется и даст им пройти на другую сторону улицы. А машины все едут и едут… Смотрю я на это и приходит ко мне мысль: а откуда их столько? Ну, допустим, доходы сограждан растут. Но ведь параллельно растут в цене и еда, и коммунальные услуги… Может, автомобили дешевеют? Да нет, что-то не видно такой тенденции ни в автообъявлениях, ни в прайс-листах автосалонов. Значит, решил я, автокредитов понабрали! А что, удобно ведь: понравился автомобиль – взял его сразу себе, а ту кучу денег, которую он стоит, отдаешь потом маленькими пачками каждый месяц. Как раз на той самой машине в банк и приезжая… Однако для многих ли открыт такой путь к участию в пробках?
Первое, что категорически необходимо для получения кредита (любого, в том числе и на авто) – иметь работу и зарплату. Да такие, чтобы их можно было подтвердить документами. Трудоустройство заемщика не только должно быть официальным, для банка важно, давно ли гражданин работает на нынешнем месте (нужно от 3 до 6 месяцев, в зависимости от банка и кредитной программы) и сколько лет стажа у него вообще (именно лет, так как обычно требуется год или более, но не менее). Банк может интересоваться также возрастом организации, в которой трудится заемщик – в таком случае работники фирм, еще не отметивших год со дня основания, увы, проходят мимо.
Доказать, что работаешь, придется в любом случае. Справки же о доходах может и не требоваться – есть такие кредиты, и именно эта их особенность часто подается в рекламе как преимущество. Однако даже если подтверждать доходы не нужно, беседа с менеджером по кредитованию, скорее всего, начнется именно с них. Ваш среднемесячный заработок за последние несколько (3, 4 или 6) месяцев, а также срок, в течение которого вы желаете расплачиваться – вот, пожалуй, главное, от чего зависит предельная сумма, которую банк согласится вам одолжить. Главное, но не единственное. Два человека с одинаковыми доходами, берущие кредит на один и тот же срок, могут получить от банка денег на разные по стоимости автомобили. Кто «победит» — будет зависеть от кредитных историй того и другого (если брали кредит ранее, то важно, рассчитались ли в срок, были ли задержки ежемесячных платежей), от наличия или отсутствия других кредитов, выплачиваемых в настоящее время, от того, есть ли люди, с которыми заем щики обязаны делиться своими доходами (например, дети).
Не едина для всех и процентная ставка за пользование кредитом. Так, для кредита на покупку подержанного авто она всегда выше, чем в случае покупки нового. Если автомобиль не только новый, но еще и приобретается по специальной программе какого-либо автопроизводителя, процент будет еще ниже; в виде скидки этот самый производитель берет на себя часть кредитных обязательств. Непременно скажется на проценте размер первоначального взноса – тех денег на покупку авто, которые человек к моменту обращения в банк уже скопил в тумбочке. Минимально допустимый размер первого взноса обычно составляет 15% от стоимости транспортного средства (меньше бывает, но очень редко, опять же по спецпрограммам). Для того, кто готов оплатить сразу от 30 до 50 процентов желаемой покупки, ставка по кредиту будет чуть меньше, чем для собравшего 15 — 25%. Для имеющего в наличии свыше половины цены автомобиля – еще меньше. Разница в процентах здесь вроде бы и невелика, но это же еще смотря какая машина… М аксимальный размер автокредита, кстати, может составлять и 5, и 10 миллионов рублей.
Возможно, на наших улицах было бы значительно больше спорткаров, огромных внедорожников, продукции завода «Мерседес» и прочей роскоши передвижения, не будь срок автокредитования ограничен пятью годами. Представьте, всего 60 ваших зарплат, причем отдать за машину всю эту сумму, ясное дело, не получится. Воспрепятствует тому не только здравый смысл, но и банк. У кредитных организаций свои представления о том, какой долей наших честно заработанных можно позволить нам расплачиваться за автомобиль. Менеджер банка, впрочем, этими представлениями с вами вряд ли поделится. Задав неприличный вопрос о доходах и выяснив затем все интересующие банк детали (ваше кредитное прошлое и настоящее, получаете ли зарплату через этот банк, размер первого взноса, подержанный или новый…), он внесет ваши ответы в компьютерную программу, которая мгновенно выдаст готовый результат: вот сколько вы можете получить на выбранный вами срок. Узнать это число можно и самостоятельно, если на сайте банка ес ть кредитный калькулятор. Такие приложения, к сожалению, не у всех банков получились удобными, но человеку, о новой машине еще только мечтающему (и при этом уже что-то зарабатывающему), достаточно будет для начала и одного хорошего калькулятора, чтобы просто прикинуть, на какой автомобиль он может претендовать в реальности.
Хотите что-то спросить у того, кто уже ездил на не полностью оплаченной машине? Найти такого человека в России несложно. Согласно результатам исследования автомобильного рынка 2001-2010 гг, проведенного компанией TNS Россия, 37% из числа находящихся в собственности россиян автомобилей были куплены в кредит. Из всех приобретенных за 2008 год машин «кредитных» было 40%, в 2009 – 31%, в 2010 – 34%. Заметно отличаются цифры агентства «Автостат»: в 2008 — 46,4%, в 2009 – 24,1%, 2010 – 35,9%. В 2011 году, по данным компании PwC, доля продаж автомобилей в кредит составила 44% (1,1 млн из 2,5 млн проданных за год). В нынешнем году, по прогнозам экспертов, эта доля снова увеличится, хотя уже не так значительно, как в предыдущие два года.
Вряд ли стоит считать, что каждой третьей из проносящихся мимо нас машин в отсутствии автокредитования просто не было бы. Да, часть людей, которые благодаря кредитам ездят сейчас на хороших новых автомобилях, не стала бы ни при каких иных обстоятельствах покупать старые и плохие. Но насколько велика та часть? Все-таки если человек ради автомобиля влез в долг, значит, тому способствовало или сильное желание, или острая необходимость. Не дай ему влезть в этот долг, он бы, скорее всего, все равно купил себе что-то на четырех колесах – что-то более старое, менее надежное и комфортное. А раз так, то, получается, хорошо, что кредит существует, и этот человек получил его. Лишь бы хватало теперь здоровья и душевных сил, чтобы зарабатывать и платить.
Илья Белокрылов
Фото:prepaid-cards.ru
