Всегда гораздо приятнее получать деньги, чем их отдавать. А потому при воспоминании о кредитах так неприятно сосет под ложечкой. Но есть еще один более неприятный момент во всей этой истории, то, что все ваши кредитные ходы записываются, и порой записываются с ошибками.
С точки зрения благополучия банков – это абсолютно правильная ситуация, и кредитная история – спасательный жилет для банковской системы, позволяющая избежать контактов с недобросовестными плательщиками. С точки зрения обычного потребителя, кредитная история не самый радостный документ. Ведь может оказаться, что малейшая ваша просрочка или не ваша «промашка» испортит вам историю на долгие года. Но обо всем по порядку.
Кредитная история — это список всех ваших кредитов и ссуд, от самых маленьких и уже давно забытых, до незабываемых ипотек, которые вы оформляли за последние 15 лет. Согласно Федеральному закону №218 «О кредитных историях» с 2005 года в России стали собираться и сохраняться все данные о кредитах. Хранятся они в специализированных Банках Кредитных Историй (по всей России их около 30). История каждого вашего кредита попадает в тот БКИ, с которым подписано соглашение у банка, в котором вы свой кредит оформляете. Потому нередка ситуация, когда ваша кредитная история хранится в нескольких БКИ.
Все виды ошибок
Для чего же нужна и чем страшна кредитная история? Все просто: банки и любые другие кредитные организации, в которые вы когда-либо обратитесь за кредитом, принимая решения о том, дать ли вам добро на ссуду, обращаются в Банк Кредитных Историй с запросом и узнают всю вашу подноготную. Красным шрифтом будут выделены все просрочки, даже от 1 дня и от 1 рубля. Если в вашей истории не было ни одной просрочки выплаты платежей по кредиту, то беспокоиться вам не о чем. В других случаях, все будет зависит от политики банка, насколько серьезно он к тем или иным нарушениям относится.
Вообще есть несколько видов нарушений кредитной истории. Самые легкие – это нарушения сроков платежей по ранее взятым кредитам от 1 до 30 дней (причем для вашей кредитной истории по сути неважно насколько вы просрочите платеж, на 1 день или на месяц). Следующий ряд нарушений – это просрочка платежа по кредиту более чем на 30 дней. Самое серьезное нарушение – это непогашение какого бы то ни было ранее взятого вами кредита и любые судебные изыскания проводившиеся в ваш адрес. С такими «пятном» в кредитной истории надеяться в дальнейшем получить крупную ссуду вам вряд ли придется. А в случае положительного ответа вас вероятно ожидает более внушительный процент по кредиту, чем клиентов с благополучной кредитной историей.
Впрочем, на самом деле трудности обычно поджидают в самых неожиданных местах. По словам Татьяны Файзулиной, руководителя «Томского Кредитного Бюро»: «Чаще всего кредитные истории портят, казалось бы, незначительные человеческие ошибки. К нам приходит много людей убежденных в своей чистой кредитной истории, а оказывается, что когда-то сотрудник кредитной организации составил неправильно квитанцию или не на тот счет зачислил платеж. В итоге, человек живет уверенный в том, что его кредит добросовестно заплачен, банк также из-за нескольких рублей паники не поднимает, а в кредитной истории этот инцидент отмечается красным маркером – «нарушение сроков выплаты платежа». А так как проверка кредитных историй проводится компьютером автоматически, он в будущем будет получать отказ по кредитам, не понимая истинную причину».
Путь исправления
Конечно, хорошо бы знать быть свою кредитную историю, чтобы быть спокойным в том, что никто ничего не напутал, но обычно люди этим начинают заниматься, когда получают неоднократный отказ в кредите.
Путей узнать свою кредитную историю несколько. Во-первых, можно узнать свою кредитную историю обратившись с запросом на сайт Центробанка РФ, но для этого нужно знать код субъекта своего кредита, который, как показывает статистика, мало кто знает. Во-вторых, вы можете отослать письменный запрос-заявление, обязательно заверенное у нотариуса, в Центральное Бюро Кредитных Историй и ждать в течение 10 дней ответа. В-третьих, свою кредитную историю по каждому конкретному банку можно узнать, обратившись в сам банк, они предоставляют ее бесплатно, но это при условии, что вы помните все банки, где когда-либо оформляли кредит.
В-четвертых, можно узнать свою полную кредитную историю (собранную со всех БКИ), обратившись в кредитную организацию. Стоит эта услуга в Томске в среднем 1000-1500 руб. и занимает не более получаса. «Ошибки в кредитных историях исправляются достаточно сложно, но нет ничего невозможного. В каждой ситуации требуется индивидуальный подход. Найти, в каком именно БКИ находится ваша неблагополучная кредитная история, потому что в каких-то БКИ ваша история может быть «зеленой» и лишь в какой-то одной появится «красный маркер». Потом нужно понять, в чем возникла ошибка и уже делать выводы, куда именно обратится, в какой форме и кому написать заявление, чтобы оно попало в нужные руки», — уточняет Татьяна Файзулина.
Уже с этими заявлениями можно идти в банк и надеяться, на то, что вы будете услышаны, а кредит одобрен, а вот внести изменения в саму кредитную историю — еще сложнее. Что поделать, российская банковская и уж тем более кредитная системы далеки от совершенства, и многие наши кредиты, как и первые блины получаются комом. Но если запастись долей терпения и выдержки можно победить и ее.
