Сегодня в кредит можно купить практически все, начиная от бытовой техники и заканчивая недвижимостью. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый третий житель страны хоть раз в жизни брал кредит. Ежегодно число займов неуклонно растет, но рассчитаться со своими долгами могут не все. НБКИ сообщает, что на начало 2018 года россияне задолжали банкам и микрофинансовым организациям (МФО) 11 триллионов рублей. Большинство заемщиков не могут рассчитать свои возможности для того, чтобы погасить кредиты. Низкая финансовая грамотность населения — одна из причин кредитной бездны. Ведь чаще всего именно сами заемщики вгоняют себя в нищету, влезая в заведомо непосильные долги. Почему это происходит, как этого избежать, и что говорит закон по поводу кредитования населения — в сегодняшнем материале рубрики «Право знать».

1. Вопрос: С чем связаны высокие процентные ставки по кредитам?

Ответ: Ровно год назад СМИ сообщили о том, что жительнице Кировской области выдали кредит под 2379 процентов годовых (нет, мы не ошиблись; да, именно под две тысячи триста семьдесят девять процентов годовых). И таких примеров масса. Процентные ставки по кредитам в России безобразно высоки. И это далеко не субъективное мнение. НБКИ, публикуя сведения о закредитованности россиян, говорит о том, что средняя ставка по потребительским кредитам составляет 20 процентов. В тоже время в европейских странах можно получить потребительский кредит, заплатив банку меньше 6 процентов годовых.

Высокие процентные ставки в нынешних условиях связаны:

  • с риском невозврата заемщиком кредита — он заложен в ставку;
  • с затратами на обеспечение возврата долгов — сами того не зная, добросовестные плательщики «помогают» банкам рублем при взыскании долгов с нарушителей;
  • с высокой инфляцией, коррупцией и медленной процедурой возврата долгов, которую осуществляют суды и приставы;
  • с низким уровнем платежеспособности населения — именно с этим связаны просрочки выплат и невозвраты по кредитам.

Все эти риски и небольшая эффективность государственной системы по возврату долгов в результате отражаются на конечной процентной ставке. К тому же, «серая зарплата» не добавляет стабильности, и заемщики допускают все новые просрочки. Да и жадность самих кредиторов порой не знает границ. С ней сталкивался каждый, кто хотя бы однажды просрочил платеж — долг растет как на дрожжах. Важно помнить, что подписывая кредитный договор, вы даете банку на себе заработать. Не думайте, что вы платите только огромные проценты. В запасе банковских сотрудников имеется большое количество хитростей, с помощью которых они заставляют вас раскошеливаться. Рассмотрим их далее.

2. Вопрос: Какие уловки используют банки, и как их обойти?

Ответ: Для того чтобы кредиты брали, причем как можно больше, банковские менеджеры используют целый арсенал уловок. Выделим ТОП-5 хитростей, чтобы знать, как себя обезопасить.

1. Самая безобидная из всех уловок — занижение в устной беседе с клиентом процентной ставки или комиссии по кредиту. После такого разговора обладатель кредита выходит из банка счастливым и даже не подозревает, что его ввели в заблуждение. Он полностью уверен, что сэкономил. На самом же деле его попросту «развели». При этом многие банковские сотрудники считают, что таким способом они клиентов не обманывают, поскольку озвучивают только ту процентную ставку, которая обозначена на рекламных буклетах банка. Реальная же ставка содержится под всем знакомым условием «со звездочкой». А о ней банкам говорить невыгодно, да и если клиент сам не спрашивает, зачем проявлять инициативу?

Как обойти уловку? Внимательно читайте договор. Да-да, не стоит скептически улыбаться. Можно сколько угодно говорить о том, что вы не юрист, и нет смысла вычитывать договор «от» и «до». А можно просто взять, прочитать и задать интересующие вас вопросы. На возмущенный возглас банковского служащего «Вы что, договор целиком читать собрались? Там же 27 страниц!» отвечайте, что не подпишете документ до тех пор, пока каждое его положение вам не будет понятно. По закону вы имеете на это полное право. А уж смириться с вашей настырностью и разъяснить спорные моменты сотруднику все же придется: уж очень велик его соблазн выполнить свой собственный «план» по отправке кредитных заявок на проверку службе безопасности банка.

2. Рассылка кредитных карт по почте — еще одна популярная хитрость. Банки знают о том, кто может попасться на этот крючок. Ведь перед отправкой карты они изучили сведения о заемщике. Человек, у которого есть финансовые проблемы, получив карту по почте, с большой долей вероятности активирует ее, даже не задумываясь. Зачастую это происходит спонтанно, и порой заемщики даже не догадываются, что час расплаты обязательно наступит. 

Как обойти уловку? Никогда не активируйте кредитные карты, присланные по почте. Знайте, что за заманчивыми предложениями скрывается кредитная кабала.

3. Не до конца погашенный кредит. Причин для этого может быть великое множество. Например, за пользование кредитной картой установлена комиссия, которая начисляется позже самого дня оплаты кредита. Нередки случаи, когда заемщики забывают ее оплатить. Помните, что незначительная просрочка с изначально минимальными суммами комиссии в дальнейшем может вылиться в серьезные финансовые проблемы.

Как обойти уловку? После закрытия кредита, оставьте заявку на выдачу вам справки установленного образца. В ней должна содержаться информация о том, что у вас отсутствуют какие-либо кредитные продукты, а их полное погашение осуществлено. Справка выдается бесплатно. В большинстве банков сегодня предусматривается возможность заказа справки по телефону, электронной почте, или через мобильное приложение. Обязательно проверьте наличие на выданной справке синей круглой печати банка. Если документ был отправлен вам на e-mail, рекомендуем распечатать его на цветном принтере и хранить вместе с остальными банковскими бумагами.

4. Хитрости с банковскими картами. Ваш банк может обслуживать карту, которая вам уже не нужна. Возможно, вы ее просто выбросили, и теперь думаете, что платить за обслуживание не обязаны. Это не так. Комиссии также начисляются и за перевыпуск карты.

Как обойти уловку? Храните карты в надежном месте, чтобы исключить их потерю и не платить банку за блокировку старой карты и выпуск новой. Если вы решили, что карта (к примеру, дебетовая) вам больше не нужна, обратитесь в банк и аннулируйте ее. Это избавит вас от комиссии за обслуживание ненужных карт. Ни в коем случае не выбрасывайте карты! Их уничтожение должен производить банковский служащий, разрезав карту в вашем присутствии.

5. Добровольно-принудительная страховка. Это самая распространенная и одна из самых хитроумных уловок банков. Для того чтобы снизить свои риски и заработать при этом как можно больше, банки навязывают клиенту страхование. Эта практика встречается при предоставлении как потребительских, так и любых других кредитов. При этом, согласно действующему законодательству, предоставление кредита (кроме ипотеки) не может в обязательном порядке быть обусловлено договором страхования. Тем не менее, получить сегодня кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

Поэтому как обойти эту уловку мы рассмотрим подробнее в следующем вопросе.

3. Вопрос: Страховка: как не позволить банку «нагреться на охлаждении»?

Ответ: Сегодня банки ловко находят тысячу способов для того, чтобы принудить потенциального заемщика застраховаться. На первый взгляд в выигрыше остаются все. Выгода банка и страховой компании очевидна. Да и плохо ли гражданину или его родственникам, которым «в случае чего» будет выплачена страховая премия? Оказывается, не совсем хорошо.

На сегодняшний день обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Об этом прямо сказано в п. 2 ст. 935 ГК РФ. Таким образом, навязывая страховку и предлагая заключить соответствующий договор, банк нарушает запрет, который установлен законом. Плюс ко всему делается это откровенно нагло, ведь в кредитном договоре обязательно будет строчка о том, что «заемщик заключил договор страхования по доброй воле», и, если вы собственноручно его подписали, доказать обратное представляется крайне проблематичным.

А знаете ли вы о том, что ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних услуг (получение кредита) обязательным приобретением иных услуг (заключение договора страхования)?  Если нет, то запомните это на случай спора с банком. Помните также о том, что условия договора, которые ущемляют права потребителя, являются ничтожными. Проще говоря, банк не имеет права нарушать закон при выдаче кредита, навязывая страховку.

«Попробуйте доказать это в банке», — скажете вы. И, к сожалению, будете правы. Сегодня банки, ссылаясь на положения закона о свободе договора, в 99% случаев отказывают тем, кто отказался оформить страховку. Плюс ко всему, кредитные организации используют дополнительную хитрость, предлагая кредит без страховки, но с более высокой процентной ставкой. Объяснение этому простое: формально банк предложил вам возможность выбрать из предложенных вариантов. Но всем понятно, что это выбор без выбора.

Так что же делать? При реальной необходимости оформить кредит, договор страхования все же придется заключить. Иначе, как показывает практика, все общение с банком закончится, не начавшись. Далее, следуя положениям Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вам в течение 14 календарных дней необходимо отказаться от навязанной страховки, написав соответствующее заявление в страховую компанию. Этот четырнадцатидневный срок называется «периодом охлаждения». Установлен он для того, чтобы дать возможность полностью или частично вернуть уплаченную страховую премию. На сайте ЦБ РФ даны разъяснения о том, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки. Обратите внимание, что обращаться за возвратом денег нужно именно к страховой компании, обслуживающей полис. Банк не выступает страхователем, так как он — посредник между клиентом и страховой фирмой. Это значит, что решать вопросы возврата денег он неправомочен.

В любом случае, различных нюансов в подобных ситуациях очень много. Поэтому всегда нужно внимательно изучать конкретный кредитный договор на предмет наличия в нем неподходящих для вас условий.

4. Вопрос: Какие имеются способы избавления от кредитной кабалы?

Ответ: Нередко граждане, имеющие кредиты, но не имеющие возможности по ним рассчитаться, выбирают путь наименьшего сопротивления. Он заключается в том, что заемщик перестает выплачивать свои долги и не идет на контакт с банком. «Уход в тень», «позиция страуса», «я в домике» — называть это можно как угодно. Такая «спокойная жизнь» заканчивается очень быстро: с первым стуком коллекторов в дверь. Кредит не погашен, долги растут, при этом штрафы и неустойки никто не отменял. Все это понуждает должников вновь искать деньги. Такой народный способ хорош только тогда, когда у вас есть состоятельные родственники. Они — не банк, и проценты на сумму, полученную вами в долг, вряд ли станут начислять. Хуже, если горе-заемщик вновь идет в банк или МФО за новым займом. Такой вариант развития событий действует как обезболивающее. На время проблема уйдет, но долг, число кредиторов и ежемесячный платеж только увеличатся.  

На сегодняшний день существует только один законный способ избавления от долгов (кроме их оплаты, конечно). Это процедура банкротства физлица. О ней и поговорим далее.

5. Вопрос: Банкротство: все ли так просто?

Ответ: Сразу отметим, что процедура банкротства подходит не для всех. Если сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей, а требования по их оплате не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, банкротство — ваш случай.

Также банкротом может стать гражданин, у которого сумма долга составляет менее 500 тысяч рублей, но он понимает, что долг будет расти, а возможности погасить его нет уже сейчас. Во всех этих случаях вы должны обратиться в Арбитражный суд Томской области с заявлением о собственном банкротстве.

Но перед тем как обращаться в суд, рекомендуем вам проанализировать свою ситуацию, изучить документы и понять, подойдет ли вам процедура банкротства, или же она обойдётся слишком дорого. Вопрос расходов в этом деле занимает далеко не последнее место. С чего следует начать, если вы все-таки приняли решение о том, чтобы инициировать процедуру банкротства, а также примерный расчет затрат вы найдёте в нашей инфографике.

После рассмотрения заявления должника о банкротстве суд может вынести два решения:

  • о реструктуризации долгов;
  • о признании должника банкротом (при этом вводится процедура реализации имущества).

Первая процедура возможна лишь в том случае, если у должника имеется достаточный доход для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение трех лет. Этот срок установлен законом. Важно знать, что при реструктуризации долгов гражданин не признается банкротом. Он обязан взаимодействовать с финансовым управляющим, чтобы знать, что происходит по его делу. А вот план реструктуризации на три года вперед составляет и утверждает суд.

Если же у должника отсутствует доходы, то судом будет введена процедура реализации его имущества. При этом также будет назначен финансовый управляющий. Эта процедура вводится на срок до 6 месяцев независимо от того, имеется ли у должника имущество для продажи. Финансовый управляющий анализирует ваше имущественное положение и составляет отчет. При наличии имущества, которое может быть реализовано, управляющий организовывает торги. По завершении процедуры реализации имущества, управляющий обращается в суд. В конце концов суд выносит определение об освобождении вас от исполнения денежных обязательств. 

Если вас признают банкротом или в отношении вас будет введена процедура реструктуризации долгов, то в течение следующих 5 лет после этого вы не сможете:

  • брать кредиты без указания на то, что вы банкрот;
  • обанкротить себя повторно.

А в течение следующих 3 лет вам будет запрещено занимать руководящие должности.

Что в сухом остатке? Банкротство — процедура не из легких. Проходит она небыстро: сроки рассмотрения всех документов составляют от трех месяцев и больше. При этом без квалифицированной юридической помощи собрать все необходимые документы будет трудно. Большие финансовые затраты — еще одна составляющая рассмотренной процедуры. Все это имеет смысл, только если, в конце концов, все ваши долги будут списаны. Печально, но у миллионов должников, не имеющих возможности гасить кредиты, просто не найдется таких денег, которые необходимы для того, чтобы осуществить процедуру банкротства. Остается надеяться, что в законодательство будут внесены необходимые изменения, и этот цивилизованный способ решения проблем с долгами станет доступен большинству россиян.

6. Вопрос: Что делать, если вас беспокоят коллекторы?

Ответ: 1 января 2017 г. вступил в силу Федеральный закон от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Он устанавливает ограничения деятельности кредиторов и их представителей (коллекторов), для того, чтобы ваши права не нарушались. Однако вы должны помнить о том, что право кредитора на своевременный возврат долга вы нарушили сами, поэтому определенные способы влияния на вас он все же имеет. Эти способы должны быть целиком и полностью в правовом поле.

О том, какие способы общения коллекторов с вами являются законными, и что делать, если кредитор или коллектор нарушил ваши права, смотрите в инфографике.

Встречаться с должником лично можно не более 1 раза в неделю (с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники); беседовать по телефону — не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники; отправлять телеграфные, текстовые, голосовые и прочие сообщения через интернет и мобильный телефон — по рабочим дням с 8 до 22 часов, по выходным и праздникам с 9 до 20 часов до 2 раз в сутки, до 4 раз в неделю и до 16 раз в месяц; ограничений по количеству письменных сообщений нет. Если вас беспокоят чаще — смело обжалуйте данные действия.

Помните, что все легальные коллекторские агентства входят в единый государственный реестр, ведение и контроль за которым осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Проверьте, является ли коллектор, взаимодействующий с вами, легальным участником рынка на сайте  http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/.

Каждый раз, принимая решение оформить кредит, подумайте о том, будет ли он вам по карману. До тех пор, пока ничем не ограниченные «заманчивые» кредитные предложения, предназначенные для широкого круга лиц, не будут ликвидированы, проблемы с кредитами и займами не прекратятся. В подобных ситуациях стоит рассчитывать только на себя, и отдавать себе отчет, каждый раз, когда появляется мысль о кредите. Да, кредит можно использовать себе во благо, однако нужно знать как. Судя по тому, что претерпевает большинство граждан, нам еще предстоит этому научиться.

Увязли в долгах? Или наоборот успешно разрешили проблемы с банком? Напишите нам: pravoznat@tomsk.ru.

Дмитрий Аксенов