За последнее десятилетие Центробанк России сильно изменил банковскую систему страны:  одни банки остались без лицензий, другие прошли через санацию. Кому это выгодно и как это повлияет на экономику — разбираемся в этом тексте.

Отзыв лицензии и санация — в чем разница?

С 2008 года ЦБ отозвал лицензии более чем у 600 банков, а процедуру санации запустили для 50 кредитных организаций. Цифры отличаются в несколько раз не случайно — они отражают различия между этими процессами.

Государство отзывает лицензии у слабых банков, которые допустили «финансовые дыры» в бюджетах. Такие банки не вернут деньги вкладчикам, даже если полностью распродадут активы. Еще одна причина отзыва лицензии — фиктивные кредиты и искусственное «раздутие» активов для отчетности. Эти мошеннические схемы вредят и национальной экономике и клиентам таких банков. ЦБ при выявлении нарушений просто их закрывает. При этом Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает вклады до 1,4 млн. рублей. Все, что больше этой суммы, взыскивается через суд.

Но не всякий банк можно закрыть без ощутимых последствий для страны или отдельного региона. Отзыв лицензии у крупнейших кредитных организаций вызовет панику, массовое изъятие вкладов и снижение доверия к банковской системе. Это негативно отразится на всех: на банках, на бизнесе и на людях, поэтому государство вынуждено спасать важные кредитные структуры. Финансовое оздоровление банков и спасение их от банкротства — это и есть санация.

Банк России выделил 11 системно значимых банков, которые государство будет спасать в случае проблем. Одна организация из этого списка уже обратилась за помощью — это ФК «Открытие», а Промсвязьбанк готовится к санации. Другие крупные банки тоже могут рассчитывать на поддержку государства. Их обращения Центробанк рассматривает индивидуально.

Как проходит санация

Финансовое оздоровление банка состоит из нескольких процедур. В первую очередь выявляется факт нарушения обязательных требований Банка России по структуре активов. Это может сделать сам банк или внешний проверяющий орган. В первом случае руководство банка направляет письмо с просьбой о проведении санации. Во втором случае санация назначается решением ЦБ.

После этого Банк России привлекает АСВ для проведения анализа, по результатам которого определяется комплекс мер для оздоровления кредитной организации:

  • назначение временной администрации, куда входят представители АСВ и ЦБ. Новая администрация может работать совместно со старой.
  • дополнительные финансовые вливания. В роли инвесторов выступают: другие банки, крупные компании, собственный фонд АСВ или Центральный банк через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Если санатором становится коммерческий банк, Центробанк предоставляет ему льготный кредит.
  • вывод из состава банка убыточных активов.
  • реорганизация — оптимизация внутренней структуры банка.
  • выкуп части акций банка.

После проведения санации банк продолжает работу в обычном режиме. Если же финансовое оздоровление не помогло, ЦБ отзывает лицензию и закрывает кредитную организацию.

Еще одна мера, которую применяет Центробанк, — это субсидиарная ответственность собственников банка. Это значит, что руководство отвечает личным имуществом и деньгами за некачественное управление.

Кому от санации хорошо, а кому — не очень

Клиентам банка — хорошо. При банкротстве вложения замораживаются до решения АСВ по выплатам, а в процессе санации операционная деятельность банка не страдает: платежи проходят в штатном режиме, средства на счетах доступны, проценты начисляются. Заемщики при санации продолжают погашать свои кредиты в полном размере, и им не приходится изменять платежные реквизиты и переносить долги в другие банки (как было бы в случае банкротства и отзыва лицензии). К заемщикам с просрочками банк применяет более жесткие меры, чем до санации. Это нужно для улучшения качества кредитного портфеля.

Санируемым банкам — хорошо, по сравнению с отзывом лицензии. Санация — это оздоровление, в ходе которого банк сохраняет большую часть сотрудников, филиалов и активов. Хотя собственники несут субсидиарную ответственность, они избегают уголовного преследования. Это не значит, что санация исключительно хороша для банка, как организации, но это лучше банкротства.

Для экономики в целом — плохо. Частые санации кредитных организаций указывают на системный кризис в этой сфере. Если государство перестанет спасать крупные банки, после нескольких громких банкротств люди и бизнес перестанут доверять системе и начнут массово выводить свои деньги с депозитов и вкладов. Это повлечет за собой дефолты, панику и повторение «кризиса доверия» 2004 года. Тогда может не спасти даже Агентство по страхованию вкладов.

Федеральному бюджету — плохо. Центральный банк всегда участвует в финансировании санируемых банков: через прямое инвестирование (ФКБС) или через льготные кредиты частным санаторам. Средства на это поступают из федерального бюджета России и из Фонда национального благосостояния. Суммарные вливания на стабилизацию банковской системы составят 4-5 трлн. рублей, а это серьезная нагрузка на бюджет (и без того дефицитный). Если же Банк России просто печатает деньги для этих целей — возникает риск инфляции.

Для банковской системы: сегодня — хорошо, а в будущем — непонятно. Центробанк выкупает акции санируемых кредитных организаций и получает контроль над ними. Процесс консолидации позволил государству получить около 70% банковских активов. В краткосрочной перспективе это повышает надежность банковской системы страны, но насколько эффективно ЦБ будет управлять и коммерческими банками, и всей системой в целом? Монополизация рынка лишит банковский сектор внутренней конкуренции и стимулов к развитию.

Для других банков: для крупных — хорошо, для мелких — не так уж хорошо. Большие банки будут спасены в любом случае, и они об этом знают. Из этого следует, что:

  • большие банки могут позволить себе неоправданные риски и неэффективное управление ресурсами, потому что их всегда подстрахует государство.
  • бюджетные средства не будут тратить на помощь мелким банкам, потому что деньги нужны на санации крупных игроков финансового рынка.

С другой стороны, если в результате череды банкротств начнется паника, мелкие банки пострадают в первую очередь, потому что запас прочности у них не так велик.

Санация — это макроэкономический процесс, его необходимость в России обусловлена проблемами национальной экономики. Рядовому вкладчику, на счету которого меньше 1,4 млн. рублей, можно не беспокоиться из-за колебаний на банковском рынке. Более крупные суммы лучше хранить в разных банках частями, чтобы рассчитывать на компенсацию от АСВ, или выбирать кредитные организации из числа системных.

Виктор Тарасенко