Оформить ипотеку онлайн, проанализировать расходы и начать инвестировать. Это стало возможно благодаря цифровым сервисам банков, которые за последний год развились еще сильнее. Что это за сервисы, как банки перестраивают работу и как научиться распоряжаться деньгами, Tomsk.ru рассказал управляющий ВТБ в Томской области Михаил Гребенников.
— Михаил Львович, банкам в пандемию пророчили кризис. Однако картина обратная: объем выдачи ипотеки стал рекордным, развиваются цифровые сервисы. Почему это произошло?
— Прошлой весной факт, что многие компании вынуждены будут приостановить свою деятельность, казался невероятным. Люди боялись потерять работу, доходы, что несомненно могло повлиять и на их финансовую активность. Но опасения не подтвердились: наша жизнь «ушла в онлайн», а мягкая кредитно-денежная политика Банка России стимулировала интерес населения как к оформлению новых займов, так и к рефинансированию действующих. Кроме того, государство оказало активную поддержку рынку и с помощью льготных госпрограмм — в первую очередь, по ипотеке.
Банки же использовали пандемию для развития цифровых продуктов. Запуск новых онлайн-сервисов и использование искусственного интеллекта позволили клиентам решать многие задачи дистанционно, упростились операционные процессы.
В прошлом году мы запустили полностью новый мобильный банк. В нем появилось больше 50 полезных функций — например, при оплате штрафов ГИБДД можно посмотреть фото с места нарушения. По сути, «ВТБ Онлайн» стал полноценным «центром управления» всеми финансовыми продуктами, в нем доступны практически все классические услуги. За год число пользователей приложения выросло на четверть и превысило 10 млн человек.
К концу следующего года ВТБ планирует перевести в онлайн все продукты и сервисы для физлиц и обслуживать в дистанционных каналах уже 15 млн клиентов.
Оказала влияние цифровизация и на рост количества ипотечных сделок.
Купить машину и квартиру не выходя из дома
— Объем выдачи ипотеки в прошлом году стал рекордным. ВТБ провел первую полностью дистанционную сделку – как она проходит?
— Действительно, ВТБ первым на рынке провел полностью дистанционную сделку, когда клиенту вообще не пришлось выезжать на объект и посещать офис банка. Такая форма работы подразумевает подбор и покупку недвижимости у застройщика-партнера проекта с оформлением заявки на кредит через его сайт. Подписание документов происходит также дистанционно, с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи. В Томске данная технология уже реализована, первой сделкой была покупка нашим заемщиком квартиры в европейской части России.
Сегодня подача заявки на ипотеку онлайн стала уже стандартной процедурой — за последний год доля таких заявок выросла в четыре раза, до 20%. Для каждого клиента банка открывается личный цифровой кабинет, где можно пройти все этапы оформления ипотеки. При этом клиент получает скидку 0,3% к ставке по кредиту. Отделение нужно будет посетить лишь один раз для проведения самой сделки.
По этому же пути развивается автокредитование. В январе в ВТБ стало возможным оформить автокредит в мобильном приложении. А уже в первом полугодии планируется запустить полностью цифровую выдачу – клиенты смогут удаленно провести подписание всех документов, а позже забрать машину в автосалоне или заказать ее с доставкой на дом.
— Помимо онлайн-возможностей, какие еще факторы повлияли на рост интереса к ипотеке?
— Итоговые выдачи ипотечных кредитов в 2020 оказались даже выше ожиданий. В год пандемии этому способствовали снижение ставок, которое повлияло на рост спроса, в том числе на рефинансирование и, конечно, дала эффект господдержка. В Томской области мы выдали жилищных кредитов на 4,6 млрд рублей (на четверть больше, чем в 2019 году). Причем, 200 кредитов оформлено в рамках программы льготной ипотеки, запущенной в апреле прошлого года.
На рефинансирование приходится 37% ипотечных займов, предоставленных ВТБ жителям региона в 2020 году – более 900 семей рефинансировали свои кредиты на 1,5 млрд рублей. Средняя сумма одной сделки приросла за год 190 тысяч и составляет 1,67 млн рублей.
Продолжает действовать и программа льготной ипотеки для семей с детьми. Те, у кого с января 2018 года родился второй и последующие дети, вправе взять кредит с господдержкой на новое жилье, а также рефинансировать действующий кредит, если он подходит под условия программы. За время ее действия займы под 5% получили 250 томских семей почти на 500 млн рублей.
Для справки: В Томске в прошлом году открыли два новых офиса ВТБ: на Ленина, 26 и Комсомольском, 70. В этом году банк планирует открыть еще один офис в Октябрьском районе Томска.
Знать о своих деньгах больше
— Многие хотят инвестировать, но не знают, с чего начать. Как этому научиться?
— Инвестирование, я уверен, через 2-3 года станет обычным явлением. Этому способствует повышение доступности данных продуктов в дистанционных каналах. Например, в ВТБ-Онлайн, наряду с обычными вкладами и накопительными счетами, каждый может попробовать себя в качестве инвестора и вложить средства в самые простые инвестиционные инструменты, такие, как государственные облигации, биржевые инвестиционные фонды.
Те, кто заинтересуются более глубоко, могут скачать бесплатное приложение ВТБ Мои Инвестиции и получить доступ к тысячам различных инструментов для инвестирования. Робот-советник поможет определить риск-профиль и сформировать инвестпортфель в соответствии с ним. Важно помнить, что потенциальная доходность по портфелю прямо пропорциональна уровню риска, к которому готов клиент – чем выше доходность, тем выше риск.
Полезную информацию можно почерпнуть и на специализированных сайтах – например, Школа инвестора ВТБ. Здесь публикуются различные статьи и видеоматериалы на тему инвестирования.
— Три совета, как вести себя с деньгами в 2021 году?
— Поделюсь своими правилами, которым следую лично.
Первое – иметь личные сбережения, в 2020-м их ценность многие поняли. Три месячных дохода должно быть на накопительном счете, чтобы в случае локдауна, болезни, внезапной потери работы человек имел запас денег и их не пришлось занимать. Отличие такого счета от вклада – его можно в любое время пополнять или снимать с него средства без потери процентного дохода.
Второй – максимально использовать диджитал предложения, где ставки, как правило выгоднее, выбирать лучшие условия.
Третье – давайте учиться управлению личными финансами. Мне могут возразить: зарплата маленькая, что тут экономить? Поверьте, если вы проанализируете все расходы, вы обязательно найдете такую возможность. Например, у нас есть смарт-информирование, которое выполняет роль домашнего бухгалтера и предоставляет детальный анализ доходов и расходов по видам трат. Да, это не увеличит зарплату, но повысит эффективность использования личных средств.
