Суброгация – одна из составных частей страхового бизнеса, непрерывность которой необходима для повышения эффективности работы страховой компании и сокращения сроков возврата оборотных средств.
Суброгация — переход прав кредитора к страховщику на основании закона, разновидность перемены лиц в обязательстве (гл. 24 ГК РФ, ст. 965 ГК РФ). Регресс — право обратного требования лица, возместившего вред, к причинителю вреда (ст.1081 ГК РФ, гаранта к принципалу — ст. 379 ГК РФ и т.д.).
Анализ архивов выплатных дел нескольких страховых компаний, осуществленный Профит-Центром «НИКА» показал, что при оптимальном формировании страхового портфеля – до 24% от выплат по договорам КАСКО подлежит возврату по суброгации. Тем не менее, до сих пор не всегда суброгацию отличают от другого вида права требования – регресса.
Суброгация означает, что страховая компания, выплатившая возмещение своему клиенту по договору имущественного страхования, может на законных основаниях, согласно ст. 965 Гражданского Кодекса Российской Федерации, взыскать выплаченную сумму с лица, причинившего убытки, или со страховой компании, с которой у виновника заключен договор страхования ответственности. То есть по сути суброгация – это переход права требования от потерпевшего к страховой компании.
Этот переход обусловлен законодательной базой, так как, согласно гражданскому законодательству, вред, причиненный личности и имуществу гражданина или организации, должен быть возмещен в полном объеме тем, кто нанес этот ущерб или страховщиком его ответственности.
Право требования в суброгации распространяется только на размер выплаченной суммы возмещения. Поэтому если страховая компания лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка возникнут два права требования: первое – страховщика в размере выплаченной потерпевшему суммы; второе – самого пострадавшего на ту сумму убытка, которая не была покрыта страховкой.
Регресс, в отличие от суброгации, – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю, при котором перехода права требования не возникает, а возникает новое обязательство.
Пример суброгации:
Сидоров, которому разбил автомобиль Петров, пришел в страховую компанию, в которой застрахован его (Сидорова) автомобиль, и получил там сумму, которую ему должен Петров. При этом его право требования долга к Петрову автоматически перешло к страховой компании. Обязательство, которое было между Петровым и Сидоровым, сохранилось, но поменялась одна из его сторон (кредитор). Срок исковой давности, соответственно, считается с момента когда это обязательство возникло (с момента ДТП).
Пример регресса:
Сидоров, которому разбил автомобиль Петров, находившийся в этот момент в нетрезвом состоянии, пришел в страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность Петрова, и получил там сумму, которую ему должен Петров. В связи с тем, что Петров в момент ДТП был нетрезв, его страховая компания, на основании ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» автоматически получила право регрессного требования к Петрову. Это требование — самостоятельное, новое, возникшее не из причинения вреда Сидорову, а из договора между Петровым и СК. Срок исковой давности начинает течь с момента исполнения СК обязательств за Петрова (с даты выплаты страхового возмещения Сидорову).
Таким образом, наиболее очевидная разница между регрессом и суброгацией состоит в том, что при суброгации происходит замена кредитора на страховщика при сохранении обязательства. При регрессе же одно обязательство заменяет собой другое. При этом перехода прав от одного кредитора к другому не происходит.
Кроме этого, существует и ряд других специфических различий между этими правовыми институтами.
— Режим правового регулирования. Для суброгации, в соответствии со ст. 965 ГК РФ, установлен особый правовой режим, поскольку данное понятие относится только к договору имущественного страхования. В силу данной статьи перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда. Аналогично трактуется суброгация в ст. 281 Кодекса торгового мореплавания РФ, регламентирующего договор морского страхования.
Регресс – это тот редкий случай, когда страховщику предоставляется право взыскать сумму выплаченного страхового возмещения со своего же страхователя или застрахованного лица. Регресс в страховании не является распространенным и предусмотрен законом лишь для отдельных случаев:
В ОСАГО — ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); если лицо не имело права на управление транспортным средством; лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством; страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).
В страховании ответственности арбитражного управляющего — ст. 24.1 ФЗ О несостоятельности (банкротстве). Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему убытки арбитражному управляющему, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего, в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.
К сожалению, регресс не предусмотрен для договоров страхования гражданской ответственности на случай неисполнения обязательств по государственному (муниципальному) контракту. Возможно, такое упущение является одной из причин проблем в развитии данного вида страхования в России.
Дополнительно регресс имеет место в добровольном и обязательном медицинском страховании — ст. 28 Закона о медицинском страховании граждан в РФ. Страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.
— Источник возникновения. И регресс, и суброгация возникают в силу закона и не требуют отдельного получения согласия клиента страховой компании на их осуществление. И в том и в другом случае доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступают договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения.
Договором страхования могут быть предусмотрены случаи, когда право требования не переходит в порядке суброгации к страховщику, однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
— Срок исковой давности. Исковая давность при регрессе начинает течь с момента выплаты страхового возмещения и составляет три года. Срок исковой давности при суброгации остается таким, как был в основном обязательстве и может быть общим (3 года) или сокращенным. Например, Законом «О транспортно-экспедиционной деятельности» установлен сокращенный срок исковой давности для требований, вытекающих из договора транспортной экспедиции, который составляет один год. Соответственно, право требования, полученное страховщиком по договору страхования ответственности экспедитора также действует всего один год с момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать о причиненном ему вреде.
— Дополнительные обязанности. Закон возлагает на кредитора, передающего право требования в порядке суброгации, обязанности передать страховщику все документы и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Право страховщика на получение права требования в порядке суброгации ценится и охраняется законодателем. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя.
Таким образом, из приведенного видно, что разница между регрессом и суброгацией существует. Несмотря на то, что оба правовых института представляют собой разновидность права требования, основное различие между ними заключается в том, что регресс предполагает существование двух обязательств: первое — основное (главное), которое выполняет третье лицо, и второе ― возникающее на его основе, в связи с исполнением первого, производное (регрессное) обязательство. При суброгации же, в чем и состоит суть перемены лиц в обязательстве, существует одно единственное (оно же первоначальное) обязательство, из которого страхователь, получивший страховое возмещение выбывает, а на его место встает выплативший возмещение страховщик.
