Финансовая безопасность ипотеки — один из главных вопросов, встающих перед заемщиками.
Что делать, если ваши доходы стали ниже ипотечного платежа. Как поступить, если нечем платить по ипотеке? Что можно предложить взамен?
Ситуация с уменьшением доходов очень многогранна. Она может носить и кратковременный характер (если связано, например, с временной потерей работы), и долгосрочный (затяжной финансовый кризис или прекращение деятельности в отрасли заемщика, например, игровой бизнес в России). Также это может быть связано с временной потерей трудоспособности, данные риски могут быть как застрахованы, так и нет.
Предупрежден, значит, вооружен; знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил – гласит народная мудрость. Что можно предпринять для минимизации вреда, связанного с уменьшением дохода? Первое и самое важное, что можно порекомендовать – это соблюдение стандартных параметров получения кредита. Не более 50% от ежемесячного дохода семьи должно идти на погашение кредита. Ваша финансовая безопасность зависит и от величины полученных заемных средств. Оптимальными считаются сделки, при которых сумма кредита составляет не более 70% от стоимости приобретаемого имущества. Выполнение этих несложных правил поможет предотвратить серьезные последствия при любом финансовом кризисе и потере работы.
Если снижение дохода неминуемо, необходимо заблаговременно предупредить об этом банк. Во время личной встречи с представителем банка вы выработаете тактику выхода из сложившейся ситуации. Это может быть, например, введение кредитных каникул (вы платите только проценты по кредиту, не погашая его; таким образом, можно сократить платежи почти вдвое). Еще один вариант — изменить условия кредитной программы, например, увеличить срок кредита с 10 до 30 лет, так можно уменьшить платеж на 30%. В крайнем случае, можно выработать тактику по продаже заложенной квартиры и досрочному погашению кредита. Самый главный совет — это не допускать длительных просрочек – кризис закончится, работу вы найдете, а вот кредит при наличии просрочек вам могут не дать.
Перекредитование выгодно, когда ставка по кредиту уменьшается хотя бы на два процента. Во время кризиса это невозможно, потому что ставки только растут, а при потере работы заемщиком, банки откажутся выдать кредит.
При наличии на руках большой суммы денег, полученной, например, от продажи недвижимости, необходимо хорошо подумать, как этой суммой распорядиться наиболее разумно. Естественно, что первая мысль, которая посещает ипотечного заемщика, это быстро погасить кредит и позабыть о нем. Но есть и другие варианты. Например, кредит с учетом всех дополнительных платежей стоит Вам 9-15% годовых, а, вложив деньги в недвижимость, можно заработать до 49% годовых.
Если же дополнительные поступления, которые можно направить на погашение кредита, небольшие, то лучше вносить досрочные платежи как можно быстрее. Таким образом, вы после каждого зачисления будете экономить на начисленных процентах.
