Томичи стали чаще жаловаться, что не могут платить по ипотечным кредитам. По информации Томского отделения Сибирского ГУ Банка России, в 2019 году количество подобных жалоб увеличилось более чем на 20%.
О том, как можно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, мы поговорили с заместителем регионального директора по развитию розничного бизнеса Операционного офиса «Томский» ПСБ банка Еленой Коноваленко.
На фоне снижения реальных доходов растет долговая нагрузка. Сложнее всего тем, у кого ипотека
Продолжу, что самые большие сложности с обслуживанием ипотечных кредитов испытывают семьи, в которых в последнее время произошло пополнение. Рождение ребенка – в некоторой степени финансовая встряска.
Поэтому чтобы нивелировать долговую нагрузку и защитить семьи с детьми, правительство инициировало специальную программу «Семейная ипотека». Очень важно, что она распространяется на всех россиян, у кого есть ипотечный кредит, а пополнение в семье — родился второй или последующий ребенок — произошло после 1 января 2018 года или случится до 31 декабря 2022 года. Сегодня ПСБ предлагает «Семейную ипотеку» по ставке от 4,5% годовых в рублях. На моей памяти подобных ставок по ипотеке не было. Отмечу только один важный нюанс: квартира должна быть приобретена напрямую у застройщика, программа не распространяется на вторичный рынок жилья.
Первоначальный взнос составляет всего 20% от стоимости квартиры, а в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Отдельно скажу, что ставка в 4,5% действует, если заёмщик оформил договор страхования приобретаемого жилья — он является обязательным при получении ипотеки, а также договор страхования жизни и здоровья, при отсутствии которых банк может повысить ставку (до плюс 5% к ставке).
А что делать тем, у кого детей не прибавилось?
Можно рефинансировать свой ипотечный кредит. Стоимость ипотеки в последние годы постоянно снижается, и если вы рефинансировали ее 2-3 года назад, то сейчас самое время сделать это еще раз. Удивительно, но томичи зачастую не знают, под какой процент они взяли ипотеку и не задумываются, что этот процент можно существенно снизить. Эксперты говорят, что при текущих ставках выгодно рефинансировать любую ипотеку, которую вы брали под 9,5% годовых и выше.
Приведу пример. В 2016 году томич взял кредит 1 млн 650 тыс рублей под 12% годовых на 20 лет. Каждый месяц он платит по 18 тыс. 186 рублей. И если не рефинансирует свой кредит, то через 20 лет он его погасит, а переплата составит 2 млн 714 тыс. 640 рублей.
Чтобы снизить уровень долговой нагрузки, можно рефинансировать этот кредит под 8,85%* годовых и уменьшить ежемесячный платеж. В случае с нашим примером платеж сократится до 15 тыс. 42 рублей. Ежемесячная экономия на обслуживание ипотеки составит чуть более 3 тыс. рублей. Много это или мало? Стоило ли рефинансировать ипотеку? За 17 лет экономия составит 612 тысяч рублей. Думаю, что для любой семьи это существенная цифра. На мой взгляд, если ипотечному кредиту 8-10 лет, то он уже должен быть рефинансирован 2-3 раза.
Жилье должно быть приобретено на первичном рынке у продавца, являющегося юридическим лицом; ранее по кредиту не проводилась реструктуризация и отсутствуют текущие просрочки по кредиту.
Легко сказать: рефинансируйте кредит
Еще проще сделать. В ПСБ банке практически всю процедуру можно пройти дистанционно. В офис ПСБ клиент приходит только на совершение сделки. Первое, что нужно сделать – выяснить, выгодно или нет клиенту рефинансировать ипотеку и какой вариант — уменьшение срока ипотеки или уменьшения ежемесячного платежа ему больше подходит. Для этого можно позвонить по телефону (3822) 51-74-78, написать на электронную почту ipoteka@tomsk.psbank.ru или оставить онлайн-заявку на сайте банка www.psbank.ru. Специалисты проведут экспертизу и представят разные варианты рефинансирования ипотеки. Затем нужно дистанционно подать пакет документов и ждать одобрения кредита. Подчеркну, что пакет документов минимален и собрать его не составит никакого труда для тех, у кого есть действующий ипотечный кредит.
Рефинансирование повлечет дополнительные расходы?
Около 3 тысяч рублей. Клиент платит за оценку квартиры и госпошлину за регистрацию в МФЦ. Если вспомнить наш пример, то эти расходы окупятся за месяц. К слову, в ПСБ можно заказать оценку недвижимости дистанционно через сайт psb-ocenka.ru. Вы просто договариваетесь о времени встречи со специалистом и все. Готовый документ он предоставит в банк напрямую.
Отличия рефинансирования ипотеки ПСБ от других предложений на рынке
ПСБ не ограничивает частично-досрочное погашение. Клиент может прибавить любую посильную сумму к ежемесячному платежу, хоть 300 рублей, и она уйдет в счет погашения основного долга. При этом в отделение банка приходить не нужно, достаточно зайти в свой личный кабинет на сайте и написать заявление.
Не все банки готовы брать на рефинансирование ипотеку, если ранее ее часть гасили материнским капиталом. Мы идем навстречу и рефинансируем такие кредиты, принимаем маткапитал.
В ПСБ созаемщиками могут выступать не только супруги, но и другие члены семьи: братья, сестры, родители, бабушки и дедушки, гражданские супруги. Кроме того, новых созаемщиков можно добавить при рефинансировании. Допустим, женщина вышла в декрет, а у ее супруга доход минимален. В таком случае к рефинансированию могут подключиться родители или бабушки, дедушки.
Стоит также отметить, что квартира необязательно должна находиться в Томской области. Оформить рефинансирование можно на жилье от Калининграда до Владивостока.
Елена Михайловна, сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Играют ли роль просрочки по выплатам?
Ограничений нет – рефинансировать ипотеку можно до тех пор, пока клиенту это выгодно. Просрочки по выплатам мы учитываем, но всегда готовы идти навстречу. Если просрочка не превысила 30 дней, то банк одобрит рефинансирование без лишних вопросов. А вот если пропущен один или несколько месячных платежей, то ситуация сложнее, но не безнадёжная. Эти случаи мы рассматриваем в индивидуальном порядке.
Часто ли томичи прибегают к такой мере, как ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы – крайняя мера и все прекрасно это понимают. Воспользоваться ими можно только один раз по конкретному ипотечному договору и при этом необходимо доказать, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию. Пока томичи не торопятся пользоваться такой возможностью, оставляя шанс приостановить выплаты по ипотеке в более критичный момент. Говорить о какой-то статистике по ипотечным каникулам рано, поскольку такая возможность появилась у россиян только с 31 июля 2019 года. В Томском офисе ПСБ за этот период ипотечными каникулами воспользовался только один заемщик.
С полными условиями программ кредитования, процентными ставками, условиями, требованиями к заемщикам можно ознакомиться на сайте ПСБ www.psbank.ru в разделе «Ипотека» или по телефону 8 (800) 333 03 03.
*Ставка 8,85% применяется после предъявления заемщиком оригинала договора об ипотеке/договора залога прав с отметкой регистрирующего органа о государственной регистрации ипотеки/залога прав в пользу ПСБ. До государственной регистрации ипотеки/залога прав в пользу ПСБ процентная ставка составляет 10,85%. По истечении 60 календарных дней с даты фактического предоставления кредита и до предъявления заемщиком оригинала договора об ипотеке/договора залога прав с отметкой регистрирующего органа о государственной регистрации ипотеки /залога прав в пользу ПСБ процентная ставка составляет 13,85%. Данные актуальны на 26.11.19г.
ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России №3251. На правах рекламы.
