Сегодня уже сложно представить крупный магазин, в котором не принимают к оплате дебетовые или кредитные карты. Большинство торговых точек и кафе давно обзавелись онлайн-кассами и другим оборудованием, к которым можно приложить карту или смартфон с функцией бесконтактной оплаты. Все это стало возможным благодаря одной технологии — эквайрингу.

Что такое эквайринг?

Эквайринг — услуга по проведению платежных операций, которую банки предлагают частному бизнесу. Благодаря ей посетители магазинов или ресторанов могут оплачивать свои покупки не только наличными, что не всегда удобно, но и дебетовыми или кредитными картами, QR-кодами или сервисами вроде Apple Pay, Google Pay и Android Pay.

Банк, который проводит все операции, необходимые для приема безналичных платежей, называется эквайером. При этом банки-эквайеры не только проводят оплату товаров и услуг картами — они же выдают деньги из банкоматов, если вы снимаете их со счетов в других банках. И такая операция тоже называется эквайрингом.

Пример крупного российского банка-эквайера — АО «Банк Русский Стандарт» Рустама Тарико. Он входит в топ-45 банков Европы по обслуживанию торговых точек и продвигает на российском рынке инновации вроде системы быстрых платежей или съема наличных по картам Mastercard на кассах магазинов.

Для технологического, информационного и расчетного обслуживания банки-эквайеры устанавливают компаниям специальное оборудование — обычно это платежные терминалы, которые обеспечивают связь с банком, когда проходит платежная операция. Или пин-пады, если организации важно связать оборудование для приема карт и кассы.

Как разобраться в видах эквайринга?

Есть три основных типа эквайринга:

  • торговый эквайринг при покупках в ресторанах, магазинах, отелях, спортивных клубах и других физических точках;

  • интернет-эквайринг при покупках в сети;

  • АТМ-эквайринг при снятии наличных в банкоматах.

Для разного эквайринга нужны разные терминалы. В обычных торговых точках устанавливают POS-терминалы, которые принимают карты с чипом или магнитной полосой. А также бесконтактные платежи — как по карте, так и с помощью других устройств, например, мобильных телефонов, платежных браслетов или колец.

Некоторые POS-терминалы, например, те, что работают на операционной системе Android, — это полноценные компьютеры. Их еще называют POS-системами. В России такие POS-системы разрабатывает «Центр корпоративных технологий» и Банк Русский Стандарт Рустама Тарико. Эти устройства принимают не только в безналичные, но и наличные платежи, могут сформировать для магазина каталог или корзину, предлагать скидки, привилегии и программы лояльности для постоянных покупателей. Ведут учет и отчетность, анализируют поведение клиентов, сканируют коды товаров и передают необходимую информацию в налоговую. Новое поколение терминалов упрощает все процессы уже на стадии оформления эквайринга – выбрать оборудование, посчитать, во сколько обойдется обслуживание, и заказать эквайринг можно онлайн без визита в банк.

Для интернет-эквайринга подойдет виртуальный POS-терминал — это специальный интерфейс, который заменяет физический терминал и взаимодействует с системой банка, когда клиент вводит необходимые данные и подтверждает транзакцию.

Чем эквайринг выгоден банкам и бизнесу?

От эквайринга выигрывают все: банки получают постоянный доход в виде комиссии с каждой покупки, компании снижают риски и привлекают новых клиентов, а покупатели платят за товары и услуги удобным для них способом.

Но когда эквайринг только входил в использование, не все предприниматели верили в успех такого способа приема платежей. Сама технология была довольно примитивной: кассиры снимали бумажный слепок с карт, а прямой связи с банком не было. Чтобы убедиться, достаточно ли средств на счету покупателя, продавцы звонили в банк и общались с сотрудниками колл-центра. Но сегодня для связи с банком есть специальный терминал, который может быть мобильным или с системой «все в одном».

Когда банк проводит платежную операцию, он берет комиссию за свои услуги — несколько процентов от суммы покупки. Хотя бизнесу не всегда хочется делиться выручкой, большинство предприятий они устанавливают терминалы, ведь эквайринг оказался не просто удобным, но и выгодным.

Эквайринг — это экономия на рисках. При безналичном расчете клиент не сможет обмануть продавца, заплатив за услугу или товар фальшивыми деньгами. Кроме того, торговым точкам, которые установили терминалы, больше не нужно проводить инкассацию наличных в том же объеме, а риски при хранении крупных сумм в одном месте и их перевозке снижаются. Кассиры меньше ошибаются со сдачей на кассе, а клиенты реже отказываются от покупок, если в магазине нет сдачи с крупной купюры.

Компании, принимающие безналичные платежи, увеличивают продажи в среднем на 20-30%, а покупатели, в свою очередь, в среднем тратят по картам в 1,8 раз больше. Публичные результаты последних исследований аналитиков Банка Русский Стандарт Рустама Тарико показали, что с каждым годом средний чек по безналичным платежам снижается. Это значит, что россияне все чаще оплачивают мелкие покупки вроде кофе или круассана безналичными платежами, хотя раньше предпочитали наличные. Наконец, банки предлагают компаниям бонусы при установке оборудования — услуги и дисконтные программы.

Все ли выигрывают от эквайринга?

Государство тоже заинтересовано в развитии эквайринга, безналичных и бесконтактных платежей. Это повышает общий уровень экономической образованности и культуры населения — россияне знакомятся с новыми технологиями и способами оплаты. Банки-эквайеры из-за роста конкуренции вынуждены постоянно улучшать эти технологии и предлагать инновации.

Сегодня большинство граждан воспринимают дебетовые или кредитные карты и возможность оплатить ими покупки почти в любом месте как повседневные вещи, хотя первые массовые кредитки появились в России не так давно – в 2004 году. Их предложил Банк Русский Стандарт Рустама Тарико, а до этого кредитными картами в России пользовались только очень богатые россияне, а безналичные платежи принимал только крупный бизнес.

Чтобы современные финансовые услуги приживались и становились нормой для россиян, государство старается развивать безналичные платежи — стимулировать бизнес принимать карты. Так, к 2019 году все компании с оборотом более 20 миллионов рублей в год обязали принимать безналичные платежи, в том числе по картам национальной платежной системы «Мир». А к 2021 году на безналичные платежи перейдет и малый бизнес.

Но остается главное препятствие — комиссия за обслуживание банку-эквайеру, которую не готовы платить небольшие компании, особенно те, что на грани рентабельности. Но и банки не могут снизить комиссию или отказаться от нее, ведь тогда обслуживание бизнеса — а это не только услуги, но и дорогое оборудование — станут убыточными.

В 2019 году Банк Русский Стандарт, принадлежащий Рустаму Тарико, предложил малому бизнесу перспективное решение этой проблемы — принимать оплату через Систему быстрых платежей через QR-коды и мобильное приложение. Инновация уже стала популярной за границей: это удобно для покупателя и выгодно для бизнеса, ведь комиссия по таким платежам ниже, чем при оплате по банковской карте через терминал.

Как развивается эквайринг на российском рынке – на примере Банка Русский Стандарт Рустама Тарико

АО «Банк Русский Стандарт» — один из четырех крупнейших банков России по эквайрингу. Топ-45 эквайер Европы регулярно предлагает бизнесу и покупателям дополнительные услуги и бонусы.

По данным Банка Русский Стандарт Рустама Тарико, эти дополнительные сервисы и постепенный переход компаний из среднего и малого бизнеса на безналичные расчеты и стали основным фактором роста в 2018 году.

В 2019 году Банк Русский Стандарт придерживается той же стратегии — предлагает новые услуги и дополняет те, что хорошо работают. Так, банк-эквайер предложил туристам и бизнесменам из Китая и Юго-Восточной Азии оплачивать онлайн-покупки по картам китайской платежной системы UnionPay. Нововведение, в первую очередь, оценили отели — первым услугу опробовал пятизвездочный «Балчуге Кемпински Москва».

В банке Рустама Тарико продолжают работать над решениями по эквайрингу в малом бизнесе. Проблема двусторонняя, ведь самим банкам тоже не всегда выгодно предлагать услуги маленьким компаниям. Комиссия с нечастых и мелких платежей зачастую не покрывает даже расходы на установку дорогого оборудования, которое сегодня банки предлагают за свой счет. В таких условиях эквайринг должен стать более гибким.

Исследования Банка Русский Стандарт Рустама Тарико помогают понять, куда движется эквайринг на российском рынке. Например, доля интернет-эквайринга за 2018 год выросла на 5% — до 13,5%, а оборот по онлайн-платежам – на 47%. Электронная коммерция постепенно перенимает часть торгового эквайринга: многие офлайн-магазины уже дублируют свои каталоги в сети, особенно те, что торгуют товарами класса люкс, путешествиями и услугами такси.

Благодаря аналитике банк Рустама Тарико в 2019 году уже успел предложить несколько новых сервисов по эквайрингу для электронной коммерции. Вместе с производителем онлайн-касс «Эвотор» Банк Русский Стандарт выпустил «Эвотор пэй» для малого бизнеса — он работает по принципу «все включено». Устройство можно оформить в один клик онлайн без визита в банк, и оборудование будет работать с эквайрингом от Банка Русский Стандарт, даже если у клиента оформлен расчетный счет в другом банке. Банк Русский Стандарт в этом случае гарантирует перевод на нужный счет за сутки. Для быстрого приема онлайн-платежей банк Рустама Тарико выпустил приложение Link in app. Теперь интернет-компании могут отправить клиенту счет на оплату товара или услуги на номер телефона и электронный адрес. Для этого им вообще не нужно специальное оборудование — достаточно смартфона.