На минувшей неделе мне довелось побывать на семинаре по повышению финансовой грамотности. Что тут скажешь? Тема действительно важная и щепетильная. Как управлять своим доходом, чтобы не пришлось влезать в долговую кабалу, чтобы на все хватило, а в идеале еще и что-то отложить? Эксперты из Москвы рассказывали о том, как легко жить по средствам, как легко обходиться без кредитов и о том, что для этого нужно только сделать то, то и то. А действительно ли все так просто? Ведь у многих доход едва превышает прожиточный минимум, а у кого-то и вовсе не дотягивает до него. Как говорится, не попробуешь — не узнаешь. Решила примерить на бюджет нашей семьи «фишки» московских гуру экономии и посмотреть, реально ли жить по средствам.
Что имеем
Финансовые тренеры твердят, что жить легко и ни в чем себе не отказывать очень просто. Для этого нужно весь семейный бюджет свести к формуле 50/20/30. Где 50% бюджета — это расходы, от которых никуда не деться. Сюда включаем ипотеку или аренду квартиры, платежи по прочим кредитам, коммунальные платежи, траты на телефон и интернет, проезд, еду, лекарства и так далее. На сбережения должно уходить не менее 20 % вашего бюджета, а оставшиеся 30 % дохода семьи идет на развлечения, такие как шопинг, путешествия, походы в кино и прочие радости жизни.
Что мы имеем в реальности? Семья из двух человек живет с двумя котами в квартире, купленной в ипотеку. Семейный доход составляет 45 000 рублей. Из них 20 000 рублей составляет ежемесячный платеж по ипотеке. Коммунальные платежи составляют 5 000 рублей ежемесячно, и это еще не было сильных морозов, когда счета за отопление стремительно ползут вверх.
Прежде чем переехать в свою первую собственную квартиру, мы были вынуждены взять кредит, чтобы хоть как-то ее обставить — поменять входную дверь от застройщика, купить плиту, чтобы было на чем готовить, приобрести стол и стулья, чтобы можно было комфортно пообедать, да и без шкафа никуда, не складывать же вещи на пол. Итого ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 000 рублей.
Без коммуникации в наше время тоже никуда. На оплату сотовой связи мы тратим 550 рублей в месяц, на оплату интернета — 350 рублей.
Имеется еще два кота. Так как коты стерилизованные, то и корм для них покупаем специальный. Еще одним неизменным пунктом в тратах на животных стоит наполнитель для кошачьего туалета. В итоге расходы на котов составляют 4 000 рублей ежемесячно.
Заметьте, мы еще не посчитали, сколько денег уходит на еду, одежду, транспорт и лекарства, а расходы уже перевалили далеко за 50 %. Посчитаем, сколько у нас остается на эти нужды, которые тоже никуда не денешь. 45 000 рублей (общий доход семьи) — 20 000 рублей (ипотека) — 5 000 рублей (коммуналка) — 5 000 рулей (кредит) —550 рублей (сотовая связь) — 350 рублей (интернет) — 4 000 рублей (содержание котов) = 10 100 рублей.
Получается, что на 10 100 рублей в месяц мы оплачиваем еду, транспорт, бытовую химию, одежду, обувь, лекарства, походы в кино, поездки в отпуск. Это 5 050 рублей на одного взрослого человека в нашей семье в месяц и 168 рублей в день. Согласитесь, выжить взрослому человеку на 168 рублей в день и не умереть с голоду — задача не из легких.
Нашу семью в этом случае спасают подработки, которые могут подвернуться, а могут и не подвернуться в очередной месяц. Но если взять среднюю сумму, то дополнительные случайные заработки приносят нам еще 10 000 рублей ежемесячно. Опять же, вся эта сумма уходит на еду и транспорт.
В итоге получается, что в нашей семье 94 % дохода — это обязательные расходы, от которых никуда не деться. И только 6 % от семейного бюджета мы тратим на походы в кино или балуем себя вкусняшками к чаю, делаем друг другу сюрпризы или покупаем подарки для близких.
После первого дня семинара я подошла к финансовому тренеру из Москвы и спросила: «А как быть, если в семье 95 % дохода тратится на обязательные нужды, и никак от них не отказаться?» На что получила ответ, что так жить вообще нельзя. Но ведь моя семья так и живет, и, я уверена, так живет большинство российских семей — от зарплаты до зарплаты. В общем, этот финансовый гуру предложил мне дожить до второго дня семинара по повышению финансовой грамотности, где он подробно расскажет, как выйти из такой ситуации. Заинтригованная, я стала ждать…
Советы финансовых тренеров
На втором дне семинара финансовые тренеры делились секретами того, как привести свою семью к финансовой стабильности. Первым делом специалисты рекомендуют застраховать свою жизнь и здоровье. Для чего это нужно?
Очень часто люди страхуют свои автомобили, квартиры, ответственность, но почему-то совсем забывают о себе. Ведь с любым из нас может произойти несчастный случай — попали в ДТП, неудачно упали и сломали ногу, кирпич на голову упал. Кто позаботится о нас и нашей семье, пока мы будем на «больничном»? Где взять средства на лекарства, если и на еду-то денег толком нет? Брать в долг? Лезть в кредиты? Но ведь эти деньги тоже нужно будет отдавать, а где они возьмутся потом, если их нет сейчас. На этот случай и нужна страховка, чтобы покрыть хотя бы часть издержек.
Перед написанием статьи прошерстила сайты страховых компаний, представленных в Томске. К слову, финансовый консультант советовал покупать страховку в тех компаниях, которые не продают ее, как дополнение к чему-то, а выбирать те компании, где страхование жизни и здоровья является отдельным продуктом.
В Томске можно найти страховую компанию на любой вкус и цвет, как говорится. Но вот калькуляторы, которые покажут, в какую сумму вам обойдется страховка, я нашла только на двух сайтах компаний. Объясняется это тем, что для каждого человека риски просчитываются индивидуально. Например, понятно, что у пожарного и полицейского работа опаснее, чем у бухгалтера, но если этот бухгалтер раз в неделю прыгает с парашютом, то и риски для его жизни и здоровья выше.
На сайте одной из страховых компаний можно выбрать сумму, на которую вы решили застраховаться. Суммы варьируются от 10 000 рублей до 500 000 рублей. Соответственно, чем выше страховая сумма, тем дороже полис страхования. Если я решила застраховать мужа на сумму 500 000 рублей, то семейному бюджету это обойдется в 4 000 рублей. Такую сумму мы выделить не можем. А вот страховка на 100 000 рублей обойдется нашему бюджету в 800 рублей. Затянув пояса, такую сумму мы можем осилить, останется только убедить мужа, что это действительно необходимо. Не любит он думать о чем-то плохом, что может произойти в нашей семье.
Калькулятор второй страховой компании уже более расширенный. Там требуется указать вашу профессию, ваши увлечения, возраст и сумму, на которую вы хотели бы застраховаться. Указав данные мужа, так как он главный добытчик в семье, получаю, что страховка от несчастного случая на сумму 1,5 миллиона рублей с учетом его профессии и увлечений обойдется семейному бюджету в 10 000 рублей. Такое мы, конечно, не потянем, но эта компания привлекла меня тем, что у них на сайте есть подробный список страховых случаев. При каждом таком случае вы получаете определенный процент от вашей страховой суммы. Так что, когда будете падать, успейте посчитать, что вам выгоднее сломать, чтобы получить сумму побольше. В этом перечне даже указано, какую выплату вам сделает страховая компания, если вы потеряете часть языка. Чем короче будет ваш язык, тем большую сумму вы получите. Звучит кощунственно, но это так.
По итогу получаем, что какую-то страховку мы все же можем себе позволить. Следующим пунктом, к достижению финансовой стабильности является формирование финансовой подушки безопасности на один месяц. Финансовая подушка — это столько денег, сколько у вас уходит в месяц на обязательные платежи. В нашем случае это 45 000 рублей, которые мы должны накопить, с учетом того, что нам неоткуда копить. Сколько получили, столько и потратили.
Финансовые тренеры говорят о том, что самый действенный способ накопления — откладывать по 10 % от своего дохода. Но если мы будем откладывать 4 500 рублей ежемесячно, то нам не будет хватать на еду. Первая мысль, которая приходит в голову — избавиться от котов, которые проедают 4 000 рублей в месяц. Я на такой расклад не согласна, я котов своих люблю и отказываться от них не намерена. В нашем случае остается уповать только на дополнительные заработки и с них откладывать на сбережения.
Далее московские гуру финансового планирования советуют рассчитаться с мелкими долгами и кредитами. Наш потребительский кредит «съедает» чуть больше, чем коты. Но отказываться от котов в пользу погашения кредита я тоже не намерена. Опять же, остается уповать на подработки.
Затем рекомендуется докопить финансовую подушку до трехмесячной суммы расходов. В нашем случае 45 000 рублей мы якобы накопили, и нам требуется еще 45 000 рублей * 2 = 90 000 рублей. Таким образом, наше финансовое положение можно считать стабильным, если у нас не будет мелких кредитов, а на счетах семьи будет 135 000 рублей, которые можно будет снять в случае чего, а потом вновь пополнить. Совсем забыла, у нас же еще ипотека, которая «съедает» те самые 50 % дохода. В общем, даже с финансовой подушкой безопасности мы как-то совсем не в безопасности.
Если вашей семье повезло больше, чем нашей, и у вас нет на плечах ипотечного бремени, то следующий пункт формирования вашей финансовой стабильности — страхование прочих рисков. Здесь речь идет о том, чтобы вы застраховали гражданскую ответственность на случай, если вы затопили соседей. Вам не придется возмещать им убытки, это сделает страховая компания. Так же вы можете дополнительно застраховать машину от повреждения, угона или чего-то еще.
После второго дня семинара по финансовой грамотности жить стало совсем грустно. Вроде и доход у нашей семьи не самый маленький, но чтобы накопить на крупную покупку, придется урезать себя в тратах на еду.
Как мы экономим
Я не могу сказать, что наша семья бедная и несчастная, что мы голодаем или ходим в обносках. Еще до поездки на семинар мы задумались о формировании той самой финансовой подушки. Откладывать удается не 10 % от дохода, и сумма копится очень медленно, но копится.
Еще мы стараемся экономить на еде и одежде. Тут самое главное — не впасть в крайность и не начать экономить на собственном здоровье. Одежду и обувь, например, иногда берем вне сезон, когда бывают скидки, или следим за акциями и распродажами.
Чтобы сэкономить на еде, приходится постараться. Например, эксперты не рекомендуют ходить в магазин на голодный желудок, когда хочется смести с полок все и сразу. Это удается не всегда, потому что обычно мы ходим в магазин после работы. Еще советуют брать продукты с желтым ценником и чаще обращать внимание на те продукты, которые лежат на самых нижних полках, они чаще всего дешевле. Мы не покупаем продукты на неделю вперед, потому что какие-то из них просто не доживут до конца недели, и их придется выкинуть. Обычно мы составляем меню на два-три дня и покупаем все по списку. Список — это тоже отличный вариант, чтобы не купить чего-то лишнего.
Еще очень выручают заготовки. Так как у нас нет погреба или дачи, наши запасы ограничиваются холодильником. Летом я готовлю кабачковый салат и замораживаю ягоду. Ближе к осени делаю заморозки овощей. На календаре декабрь, а я с сентября еще ни разу не покупала морковку, свеклу, перец и помидоры для зажарки. Все это хранится в морозилке.
Еще недавно мы составили список родственников и друзей, которым хотим сделать подарки на Новый Год, и просто ужаснулись. Для нас получилась просто огромная сумма, даже если мы все будем покупать на распродаже. Наши друзья, тоже семейная пара, рассказали, что они готовятся к Новому Году с августа — так подарки не становятся тяжелым бременем для их семейного бюджета. Эту идею решили взять на заметку в следующем году.
Посидели с мужем, подумали и пришли к выводу, что курсы финансовой грамотности хороши для тех, кто хочет, чтобы ему хватило дожить до следующей зарплаты. Нам так жить совсем не хочется, планов и амбиций у нас о-го-го, поэтому нам бы попасть на курсы «Как начать зарабатывать больше».
