Ежедневно с помощью банковских карт совершаются миллионы операций. Карта ― это электронное средство платежа, благодаря которому осуществлять расчеты легко и удобно. Однако небольшой кусочек пластика в вашем кошельке может стать источником проблем. И потеря денег ― не самая большая из них. Наверняка вы не знаете, но, оформив карту, можно легко стать преступником. О том, что делать, чтобы этого не случилось, и как безопасно использовать банковские карты, чтобы сберечь кровно заработанные деньги ― читайте в сегодняшнем материале рубрики «Право знать».

1. Вопрос: Как обеспечить максимальную безопасность своих банковских карт?

Ответ. Многие люди во время оформления карты в банке обращают внимание только на сумму ее годового обслуживания и совершенно игнорируют правила безопасности. В итоге при восстановлении карты они не могут вспомнить кодовое слово, называют ПИН-код мошенникам и попадаются в другие ловушки для невнимательных клиентов. Обеспечить безопасность своей карты несложно. Однако лучше начать это делать еще в момент ее оформления в банке.

Во-первых, следует запомнить кодовое слово. Не секрет, что многие из нас его не помнят. Это и неудивительно: мы можем забыть информацию, с которой сталкивались час назад, что уж говорить о слове, которое может нам не понадобиться в течение нескольких месяцев или даже лет. Поэтому как только вы придумали кодовое слово для своей карты, записывайте его и прячьте от чужих глаз. Оно понадобится вам в случае ее потери, при дистанционной блокировке, а также при подключении услуг по телефону. Кроме того, это слово у вас спросят, если вы решите сменить ПИН-код. Если сейчас, читая эту статью, вы понимаете, что забыли свое кодовое слово, в ближайшие дни наведайтесь в отделение банка, захватив с собой паспорт. Там сотрудник поможет вам решить эту проблему. 

Другая важная информация на карте — числа на ее обороте. Это CVV2/CVC2 — трехзначные коды проверки подлинности карты. Они помогут при оплате покупок через Интернет. Не путайте их с ПИН-кодом!

Чтобы не переживать за сохранность денег на вашей карте, следует соблюдать ряд простых правил. Все они приведены в нашей инфографике. Начнем с общих рекомендаций безопасности и советов для тех, кто совершает покупки в интернет-магазинах.

По данным Банка России, все больше граждан предпочитают безналичные расчеты наличным. Здесь существуют определенные тонкости, о которых следует помнить. Все безналичные расчеты осуществляются с использованием современной техники, но и в ее работе бывают технические сбои. Наши рекомендации помогут вам не попасть впросак, когда вы оплачиваете картой очередную покупку в супермаркете или переводите деньги родственникам. Следует обратить внимание и на то, какие шаги необходимо предпринять в случае проблем с банковским оборудованием (например, банкоматом).

Вышеперечисленные рекомендации позволяют обеспечить максимальную защиту банковской карты, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снижают возможные риски при совершении операций с использованием карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через Интернет. Помните, что безопасные платежи и обеспечение сохранности денег на карте ― не только обязанность банка, но и зона вашей персональной ответственности.

А вот если с вашей карты без вашего согласия все же списали деньги, нужно принимать срочные меры. План действий ― далее.

2. Вопрос: Как вернуть деньги, списанные с банковской карты без вашего согласия?

Ответ. Вам следует приготовиться к непростой процедуре возврата денежных средств. По закону вы имеете на это право, однако не рассчитывайте получить пропавшие деньги в короткий срок. Итак, как же поступить в подобной ситуации?

Для начала обратитесь в ваш банк. Согласно п. 12 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее ― Закон) сделать это надо не позднее следующего дня, когда вам стало известно об операции, совершенной без вашего согласия. Проще говоря, получив вечером понедельника сообщение от банка о списании денег, которое произвели не вы, уже во вторник утром вы должны быть в банке и писать заявление об их возврате. Соблюдение столь короткого срока ― главное условие, при котором ситуация может разрешиться в вашу пользу. Просрочили ― на возврат денег можно не рассчитывать.

Еще лучше, если вы сразу позвоните на «горячую линию» банка после того, как узнаете о незаконном списании денег. Это поможет сохранить оставшиеся деньги, поскольку оператор службы поддержки заблокирует вашу карту.

Написание заявления ― очень важный момент. В нем нужно подробно (вплоть до деталей) изложить все, что произошло. Обязательно акцентируйте внимание банка на том, что вы сами не нарушали правила пользования картой и обеспечили ее безопасность. Это значит, что ваша карта:

  • не передавалась третьим лицам;
  • не была утеряна;
  • ее ПИН-код, CVV2/CVC2 не были известны никому, кроме вас.

Написать заявление предстоит в двух экземплярах, один из которых (со штампом банка о принятии) вы оставите себе, а другой ― в банке. Пока вы будете писать заявление, сотрудник банка по вашей просьбе подготовит распечатку движения денежных средств по счету. Это необходимо для того, чтобы понять, как и когда конкретно была совершена операция по списанию денег без вашего согласия. Выписку по счету следует приложить к заявлению. Для себя вы можете сделать ее копию.

По закону, банк рассматривает ваше заявление в течение 30 дней (п. 8 ст. 9 Закона). Обязанность дать вам письменный ответ также установлена законом. Любой клиент банка, деньги со счета которого были списаны без его ведома, защищен п. 12 упомянутой статьи Закона. В нем сказано, что банк обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия. Однако, чтобы это произошло, должен пройти месяц. Потратить его можно с умом. Например, написать заявление в полицию и ждать его рассмотрения.

В полиции необходимо потребовать проведения проверки сообщения о преступлении, сославшись на ст. 144 УПК РФ. В новом заявлении подробно изложите обстоятельства пропажи денег. Снимите копию с вашего экземпляра банковского заявления и приложите ее к новому. Не забудьте упомянуть о том, что вы не нарушали правила безопасности при пользовании картой. Почему это важно? В случае нарушения правил безопасного использования банковской карты, виноваты в пропаже денег будете вы сами (читайте ответ на 1 вопрос).

По результатам проверки сотрудники полиции вынесут постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту совершения мошенничества.

Бывает и так, что обращение в банк и полицию не дает результатов. А если, к тому же, банк игнорирует ваши напоминания об обязанности вернуть деньги, согласно положениям нормы права (п. 12 ст. 9 Закона), необходимо обращаться в суд. В иске сошлитесь на вышеупомянутые статьи закона «О национальной платежной системе», ст. 854 ГК РФ, а также п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». По закону, в подобных ситуациях у вас есть право не платить госпошлину.

К исковому заявлению необходимо приложить:

  • договор, который заключен у вас с банком (или его заверенную копию);
  • выписку движения денежных средств, заверенную сотрудником банка (за ней придется обратиться специально);
  • постановление о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела;
  • переписку с банком (ваши напоминания о том, что вам обязаны вернуть деньги, дополнительные договоренности, повторные обращения).

Обращение в суд является заключительным, но, как показывает практика, наиболее действенным способом вернуть свои деньги. Что до банков, то вполне возможно разрешение спора в вашу пользу и без суда, однако есть большая вероятность, что вам для этого придется постоянно напоминать о себе, ведь банки могут попросту «забыть» свою обязанность по возврату вам денег.

3. Вопрос: Почему вашу карту могут заблокировать?

Ответ. Представьте себе ситуацию: вам вернули долг и перевели на карту крупную сумму денег. Прошло совсем немного времени, и вы с удивлением обнаруживаете, что ваш счет заблокирован. Что произошло? Все просто ― банк заподозрил что-то неладное. Пока вы не расскажете, а главное ― не докажете банку, что эти деньги были получены законным способом,  путь к ним для вас будет закрыт. «Никому я ничего доказывать не должен, ведь это мои деньги», ― ответите вы возмущено, но будете неправы. По закону, банк вправе приостанавливать операции по счету до выяснения всех обстоятельств, подтверждающих законность денежных переводов. Подтвердить «прозрачность» перевода и объяснить его происхождение помогут официальные документы (договоры, акты и т.п.). Но если вы не сумеете подтвердить, что деньги были получены или списаны законно, то сумма просто сгорит.

Банки блокируют счета не только в случае выяснения причин денежных переводов. Чаще всего операции приостанавливаются, а счета блокируются банками по соображениям безопасности клиентов. Такое возможно, когда, например, доступ к деньгам запрашивается из-за границы. Поэтому о предстоящем отпуске за пределами России вам необходимо предупредить свой банк заранее. Не провести операцию также могут и в случае, если вы впервые переводите деньги сомнительным получателям, например, оплачиваете услуги иностранной компании, которую банк считает ненадежной. Во всех перечисленных случаях придется позвонить в банк и подтвердить, что эти операции совершаете именно вы.

Другая возможная причина блокировки ― исполнение банками требований Федерального закона «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем…».

По закону банки обязаны проверять все операции от 600 тысяч рублей и выше. Но счет могут заблокировать и при снятии или внесении и меньшей суммы, а также, если вы получаете переводы с анонимных электронных кошельков или от неустановленных отправителей. Также банки сегодня проверяют денежные суммы на предмет оплаты с них налогов. Ведь вполне возможно, что на карте образуются доходы, с которых вы налоги не платите. Во всех таких случаях, по требованию банка придется предоставить подтверждающие документы. Срок их рассмотрения составляет от двух до пяти дней. При этом, по закону, после рассмотрения ваших документов банк может принять отрицательное решение о разблокировке денежных средств, сославшись на то, что предоставленные справки не объясняют происхождения денег.

Современные технологии позволяют банкам производить автоматический отбор всех подозрительных операций. Банки изучают, с кем у вас чаще всего происходят взаиморасчеты. По всей видимости подобные нововведения свидетельствует о том, что эпоха, когда можно было перекидывать деньги друг другу с карты на карту за оказание разных услуг, с которых не оплачиваются налоги, подходит к концу.

О том, почему можно стать преступником, всего лишь оформив банковскую карту, вы узнаете далее.

4. Вопрос: Неужели действительно есть риск стать фигурантом уголовного дела, просто оформив карту?

Ответ. Сразу ответим, что есть. И это далеко не страшилка. Давайте разбираться.

Каждый из нас видел сотни уличных объявлений, предлагающих работу. Расклеенные чуть ли не на каждом шагу, они сулят дополнительный доход и свободный график. Выглядят они так:

В чем суть? Завлечь как можно больше людей. Делается это для того, чтобы получать банковскую информацию граждан, которые позвонят по номеру телефона, указанному в объявлении. Целевая аудитория определяется сразу ― это студенты или пенсионеры. И у тех, и у других есть потребность в дополнительных источниках дохода. Но если студент начнет подвергать что-либо сомнению, то легковерный пенсионер поверит аферистам на слово. А обещаний после общения с псевдоработодателем люди получают массу: работа несложная, специальной подготовки не требует, неполный рабочий день, но хорошая заработная плата. При таком раскладе начнет колебаться даже недоверчивый студент.

Как работает схема? Псевдоработодатель снимает офис, куда приглашает позвонивших людей. После обсуждения якобы условий сотрудничества с соискателями, которым такие условия подходят, подписывается предварительный договор. Сославшись на заключенный договор, аферист сообщает «потенциальному сотруднику», что необходимо обратиться в банк и оформить дебетовую карту, на которую будет приходить зарплата. При этом возможность перечисления заработной платы на уже имеющуюся карту не рассматривается лжеработодателем, так как в таком случае его основная цель не будет достигнута.

Какая же это цель? Дебетовая банковская карта с ПИН-кодом. Если человек соглашается на озвученные условия и оформляет карту, то через несколько дней под благовидным предлогом эта карта у него изымается псевдоработодателем. Объяснение, как правило, дается следующее: нужно срочно внести данные о карте в базу бухгалтерии, для того, чтобы вовремя перечислять зарплату. У жертвы даже не возникает тени сомнения, поскольку до этого момента в офисе кипит бурная жизнь, а «коллеги» (естественно, подставные) с удовольствием рассказывают, как они тратят легко заработанные деньги. При этом у новоиспеченного «сотрудника» на карте денег нет, да и никто не просит их туда положить. Поэтому создается ошибочное мнение о том, что раз денег нет, то и нет опасности их потерять. А то, что карта полежит пару дней в «бухгалтерии», так в этом ничего страшного нет. Как бы не так. Мошенники забирают карту вместе с договором банковского обслуживания и конвертом, в котором хранится ПИН-код. После этого «сотруднику» обещают вернуть карту в ближайшие несколько дней и обязательно предупреждают, мол «не забудь потом поменять ПИН-код, это для твоей же безопасности».

Что дальше? На этом с картой и банковскими документами можно попрощаться. Как и с новым «местом работы». Вернувшись через несколько дней в офис, вы не обнаружите там признаков жизни. Зато ваша жизнь кардинально изменится, когда вы узнаете, что «незаконно обналичивали доходы, имеющие криминальный след» Удивлены? И не напрасно. Злоумышленники выводили крупные суммы денег от деятельности фирм-однодневок, используя вашу карту. Эти действия караются законом. Но сотрудники правоохранительных органов обратятся именно к вам, а не к тем, кто фактически выводил деньги, поскольку именно вы являетесь владельцем карты. Знайте, что заключенный с банком договор об оказании вам услуг по использованию дебетовой карты не предполагает передачи прав на ее использование другим лицам. А ПИН-код от нее, как и от любых других банковских карт, должны знать только вы и больше никто.

Никогда не соглашайтесь на подобные «заманчивые предложения» и помните, что лучший способ самозащиты в данной ситуации ― обладание информацией. Теперь, зная о подобной схеме, вы точно не дадите себя в обиду. Расскажите об этом всем родственникам и друзьям.

Удобство и риск быть обманутым ― две диаметрально противоположных стороны использования банковских карт. Мы не будем спорить об их достоинствах и недостатках, однако скажем одно: только вы сами способны защитить себя и свои деньги от противоправных посягательств. А как это сделать, вы теперь знаете. Читайте рубрику «Право знать» на городском портале Tomsk.ru, знайте свои права и всегда будьте уверены в положительном исходе любых сложных ситуаций.

Есть что добавить о защите банковских карт делитесь своим опытом в комментариях.

Адрес для писем и жалоб прежний ― pravoznat@tomsk.ru.

Дмитрий Аксенов