С 1 мая Центробанк изменил порядок оценки рисков по потребительским кредитам. Теперь банки обязаны создавать резервы на кредиты с полной стоимостью от 15%. Изменения в первую очередь увеличивают стабильность государственной финансовой системы, но коснутся они и рядовых клиентов банков. Теперь получить кредит будет сложнее.
Коэффициенты риска больше, шанс получить кредит – меньше?
Новые правила ЦБ увеличивают коэффициенты риска для кредитов, полная стоимость которых больше 15%:
Теперь разберемся по порядку.
Полная стоимость кредита – это все платежи, которые заемщик совершит за время сотрудничества с банком. В нее входит:
- погашение основной суммы кредиты
- погашение процентов
- комиссии за выдачу займа, за открытие и обслуживание счетов и карт
- оценка залога
- услуги нотариуса
- страховка (если это оговаривается в кредитном договоре)
Если страхование предусмотрено законом, например ОСАГО при оформлении автокредита, то расходы на ее оформление не входят в ПСК.
Полная стоимость зависит от срока кредита и типа платежей. Она всегда больше заявленной процентной ставки, рассчитать ее можно на специальном калькуляторе.
Коэффициент риска – это показатель, который банки учитывают при формировании финансовых резервов. То есть при выдаче кредита банк «замораживает» определенную сумму на случай невозврата. И чем выше коэффициент риска, тем большую сумму должен заморозить банк.
Чем больше денег банк вынужден замораживать, тем меньше у него средств для операционной деятельности и получения прибыли. Кредиты с высокими коэффициентами риска банку не выгодны. По этой причине новые правила ЦБ затруднят получение кредитов с высокой ПСК – банки будут выдавать меньше таких кредитов, чтобы минимизировать свои обязательные резервы.
Но все не так страшно. Со снижением ключевой ставки снизилась и средняя полная стоимость кредитов – до 14%. Это означает, что добросовестные заемщики не почувствуют этих изменений. Сложнее получить кредит будет клиентам банков, которые входят в группы риска, например с плохой кредитной историей.
Центральный банк готовит еще одно нововведение – во втором полугодии 2018 года банки начнут учитывать Показатель долговой нагрузки заемщика при выдаче кредитов. Это должно снизить уровень закредитованности населения и сократить количество просроченных кредитов. Подробнее про долговую нагрузку можно прочитать в нашей статье об ипотеке.
