Задолженность по кредитам в России ставит рекорды, в том числе в секторе рефинансирования, которое набирает популярность с первой половины 2018 года. Люди активнее берут новые кредиты на покрытие старых. У этого подхода есть явные плюсы, но есть и опасные последствия.
С начала 2018 года россияне взяли рекордно много кредитов: почти 30 миллионов договоров на общую сумму 6 трлн. рублей. В третьем квартале банки выдали кредитов на 2,2 трлн. рублей, общая долговая нагрузка по стране выросла до 14,3 трлн. Задолженность увеличивается во всех сегментах: ипотека, автокредитование, кредитные карты, рефинансирование.
Квартир в кредит купили на 2,07 трлн. рублей – на 61% больше, чем в прошлом году. Рост в автокредитовании не такой значительный, всего на 0,5% за год. Зато по сравнению с 2015 годом объемы кредитования на авторынке выросли на 43%. Потребительских кредитов в третьем квартале россияне набрали на 729,6 млрд. рублей – это рекорд.
Ситуация в Сибири соответствует общероссийской: объемы кредитования растут. С начала года суммарная кредитная нагрузка выросла на 200 млрд. рублей и достигла уровня 1,847 трлн. Больше половины этой суммы – потребительские кредиты.
И по России в целом, и в Сибири улучшается ситуация с просрочкой: несмотря на рост кредитной нагрузки, просроченная задолженность сокращается. В СФО объем просроченных кредитов снизился на 15%, а по России на 2,5%. Снижение просрочки при росте закредитованности указывает на активное рефинансирование старых долгов.
Новый долг лучше старых двух
Рефинансирование – это получение нового кредита на покрытие одного или нескольких старых долгов. Количество таких кредитов в первом полугодии 2018 года выросло до 68,3 млрд. рублей – это 2,28% от всех выданных кредитов. В прошлом году доля рефинансирования в общей кредитной нагрузке была около 1,5%. Средняя сумма рефинансируемого долга сейчас – 520 тысяч.
Есть несколько причин, по которым люди стремятся расплатиться со старыми долгами и берут для этого новые:
- Закредитованность растет, а реальные доходы падают – чтобы не испортить кредитную историю приходится брать новые долги на обслуживание старых.
- Процентные ставки по кредитам снижаются – заемщикам выгодно брать новые кредиты на более выгодных условиях и гасить старые, чтобы не переплачивать.
- Банки борются за клиентов с хорошей историей – кредитные организации предлагают более выгодные условия заемщикам с хорошей кредитной историей и переманивают их из других банков.
Заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса ПАО «Промсвязьбанк» Елена Коноваленко: «Рефинансирование кредитов выгодно и для заемщиков, и для банков. Для заемщика рефинансирование – прекрасная возможность пересмотреть кредитные условия в свою пользу. За счет снижения процентной нагрузки он может либо быстрее погасить кредит, либо привлечь дополнительные ресурсы и увеличить срок кредитования. Банки за счет рефинансирования увеличивают объемы бизнеса, получают более качественных клиентов и снижают риск невозврата кредитов. Рефинансирование будет выгодно до тех пор, пока ключевая ставка будет находиться на приемлемом уровне. В краткосрочной перспективе скачка ключевой ставки не предвидится».
Польза или вред
Продуманное использование рефинансирования – признак высокой финансовой грамотности. С помощью этого инструмента можно объединить несколько кредитов, в том числе и из разных банков. Можно добиться снижения процентной ставки или уменьшения ежемесячного платежа. Можно привлечь дополнительные средства на выгодных условиях.
Выгоднее всего рефинансировать крупные долги – снижение ставки на 1% для кредита в пятьдесят тысяч и в миллион рублей – не одно и то же. В любом случае, не стоит забывать, что рефинансирвоание – это новое долгое обязательство, а не безусловное и мгновенное решение всех финансовых проблем. И его все равно придется исполнять.
Легкомысленное рефинансирование не приведет ни к чему хорошему. Заключение нового договора всегда связано с дополнительными расходами: страховка, оценка имущества, всевозможные комиссии. Размер этих дополнительных платежей может перекрыть потенциальную выгоду от рефинансирования и сделать всю процедуру бессмысленной.
Важно оценивать не только собственные финансовые возможности, но и общую экономическую ситуацию в стране. Если банки поднимают ставки, каждый новый кредит будет дороже предыдущего. В таком случае использовать рефинансирование для обслуживания старых долгов – не выгодно и даже опасно – есть риск оказаться в кредитной кабале.
Центральный банк в сентябре поднял ключевую ставку, значит кредиты не будут дешеветь. Резкого роста ставок пока не предвидится, но к рефинансированию стоит относиться внимательнее. Однозначно выгодно рефинансировать старые кредиты, взятые под 12-14% в 2015-16 годах, а более новые долговые обязательства требуют тщательного анализа.
Виктор Тарасенко
