В 2017 году россияне заняли у банков более 11 триллионов рублей, и это исторический максимум. Однозначно определить причины такой популярности кредитов сложно, но можно выделить положительные и отрицательные стороны этой тенденции. Когда люди берут займы на реальное улучшение уровня жизни, например, на покупку квартир — в этом нет ничего плохого. Но около 80% всех ссуд идет на покрытие текущих потребностей, что говорит о низких доходах и отсутствии сбережений.
Кредит — это только инструмент, который может быть использован и во благо, и во вред. Как и любым инструментом, кредитом надо уметь пользоваться. Статистика центрального банка показывает, что, хотя объемы кредитования растут, уровень просрочки остается примерно одинаковым и даже снижается к концу года. Это значит, что люди более взвешенно подходят к кредитованию.
Но бывают ситуации, когда даже спланированный кредит выходит из-под контроля. Для таких случаев существуют законные инструменты, позволяющие улучшить условия кредитования — реструктуризация и рефинансирование. Они помогают снизить нагрузку на семейный бюджет и избежать конфликтов с банками.
Реструктуризация
Реструктуризация используется, если должник попал в сложные обстоятельства и не может соблюдать условия кредитного договора. Иными словами, у него не хватает денег для внесения очередного платежа. Смысл реструктуризации в изменении существенных условий договора по обоюдному согласию заемщика и кредитора. Теоретически изменить можно хоть все условия договора: сроки, процентные ставки, порядок возврата, размеры штрафных санкций и т.д. Это закреплено в статье 421 ГК РФ «Свобода договора». Но чаще всего изменяется срок возврата долга, а значит, и график погашения.
Распространены три вида реструктуризации:
- кредитные каникулы — заемщик частично или полностью освобождается от выплат по кредиту на определенный срок. Актуально при временной потере источника дохода;
- продление срока кредитования — срок кредитования увеличивается, а процентная ставка остается прежней. При этом сумма ежемесячного платежа снижается, что облегчает нагрузку на бюджет должника;
- рассрочка — сумма долга временно замораживается (не начисляются проценты и пени). Обычно для оформления рассрочки нужно разово внести определенную сумму, например, 15% от размера долга.
Но банки предлагают и другие варианты. О них всегда можно узнать в отделении, в котором вы обслуживаетесь, или по телефону горячей линии банка.
Пример:
Клиент банка должен выплатить 100 000 рублей за полгода; ставка — 20% годовых. Размер ежемесячного платежа по основному долгу ― 16 666 рублей. Но должник не может каждый месяц вносить эту сумму и продлевает кредитный договор еще на полгода. Соответственно, теперь он будет платить по 8 333 рублей в месяц.
Клиент спасен: его платеж уменьшен в два раза, он не выйдет на просрочку и не будет платить штрафы и пени. Но и банк имеет свою выгоду: если изначально проценты за весь срок составили бы 5800 рублей, то после реструктуризации банк получит 10 800 рублей.
Чтобы реструктуризировать договор, заемщик должен убедить банк в том, что его финансовое положение не позволяет выплачивать долг на старых условиях. Для этого нужны официальные документы о снижении уровня дохода (потеря работы, снижение зарплаты и т.д.) или о росте затрат (рождение ребенка, болезнь и т.д.). Стоит помнить о том, что банк не работает в минус и в итоге все равно получит дополнительную прибыль в виде процентов.
Рефинансирование
Если реструктуризация меняет условия старого договора, то рефинансирование — это заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях. Этот инструмент используется не для экстренного спасения заемщика, а для улучшения условий кредитования.
С помощью рефинансирования заемщик может собрать в одном банке разные кредиты. Удобнее платить всю сумму в одном месте, а не разрываться между графиками погашения в нескольких банках. Рефинансирование может обеспечить более выгодные условия кредитования — это позволит сэкономить на процентах. Это свойство рефинансирования используют для оптимизации договора ипотеки.
В декабре 2014 года ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, и средняя официальная стоимость ипотеки увеличилась до 20%. На момент написания статьи ключевая ставка — 7,75%, а ипотечные кредиты выдают под 8-9% годовых. Динамика очевидна.
Чем позже заключен договор жилищного кредитования, тем выгоднее его условия. Люди, оформившие ипотеку несколько лет назад могут сократить расходы на кредит, проведя процедуру рефинансирования в своем банке или найти выгодные условия в других банках.
Рефинансирование происходит следующим образом:
- заемщик заключает новый договор кредитования (в том же или в другом банке);
- средства по новому договору полностью гасят старый заем;
- заемщик закрывает старый договор;
- погашение долга и процентов происходит по новому договору.
Вот пример от Сбербанка:
Источник: https://www.sberbank.ru/
Для заемщика очевидна выгода рефинансирования в снижении процентных ставок и удобстве погашения кредита. Банк тоже получает выгоду: привлекает клиентов из других кредитных организаций, сохраняет своих клиентов и уменьшает риск просрочек платежей. Если на момент рефинансирования платежи по старому договору были просрочены, в новом договоре штрафные санкции будут учтены в виде процентов, поэтому рефинансировать кредит лучше до выхода на просрочку.
Чтобы рефинансировать кредитный договор, нужно представить банку документы о целевом использовании средств, например, справку о точной сумме задолженности по старому договору, которая и будет погашена с помощью рефинансирования.
Важно правильно использовать рефинансирование. При большой закредитованности люди часто рефинансируют долг, не обращая внимания на условия нового договора. Им важно не улучшить условия договора, а как можно скорее перекредитоваться, чтобы не выйти на просрочку и не испортить кредитную историю. Часто это приводит к еще более неприятным последствиям.
Другие особенности реструктуризации и рефинансирования
Инструменты оптимизации задолженности используются не только в потребительском кредитовании. Недавно Российская Федерация реструктурировала долг Венесуэлы на $3,15 млрд. График платежей был «растянут» на 10 лет, а освободившиеся средства власти Венесуэлы направят на стимулирование экономики. Конечно, в случае межгосударственного кредитования все процессы усложняются, но общий принцип реструктуризации остается прежним.
Годятся эти инструменты и для микрокредитования. МФО, как и банки, могут пролонгировать договоры займа или менять их условия. Но счет в этих организациях идет не на месяцы, а на дни, поэтому реструктурировать договор сложнее и действовать нужно быстрее. А вот рефинансировать несколько микрозаймов можно попробовать и в традиционном банке. Это значительно удешевит обслуживание долга и снизит риск «кредитного рабства». Но для этого важна хорошая кредитная история.
Виктор Тарасенко
